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金融诈骗肆虐  如何维护保障金融消费者的合法权益?

2019-03-13 15:10 来源:南方网 徐子雯
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  近年来,随着互联网金融的快速发展,各类金融诈骗屡见不鲜,且具有手段多样、社会影响及危害性极大等特点,严重损害了消费者的合法权益,阻碍了普惠金融的健康发展。金融诈骗轻则欺骗钱财,重则危及生命,受害者遍布全国各地,涉及资金金额庞大。金融诈骗肆虐的原因,除了金融消费者缺乏识别信息的能力之外,还存在着个人信息泄露、监管机制尚未完善、消费者身份多样化等因素。金融消费者要如何防范网贷陷阱等层出不穷的“新套路”?对此,南方网记者采访了民生银行广州天河支行厅堂主管程圆。

  增强风险责任意识 提升风险管理能力

  程圆介绍,金融消费者为满足自身的消费需求,比如购房、购车等,在自身能够负担的范围内主动寻求负债,是正常的经济金融现象。负债是把双刃剑,运用得当可以提前满足需求、提升生活品质,过度负债则容易陷入“拆东墙补西墙”的债务怪圈。因此,建议个人和家庭要学会跟踪和评估自身的债务水平,养成防患未然的意识,手中留有应对重大外部冲击(如失业、大病等)的高流动性资产。

  另外,建议金融消费者可以采用28/36的经验法则为自己的负债划定一个警戒线。举个例子,一个人的年收入是十万元,那每年用在房产相关的支出(如房贷、物业管理费、房屋保险等等)不要超过28%,也就是2.8万元;家庭总的负债(包括住宅、汽车、信用卡、小额贷款等)不超过同期收入的36%,也就是3.6万元,这样个人或家庭在日常生活中不会有明显压力。当然,这也不是一个硬性的标准,还要结合自身的情况、对照环境等等来综合判定。

  借款成本要弄清 鉴别非法机构圈钱新套路

  对于消费者接到的各种推销办信用贷款、无抵押贷款等陌生电话,到底如何防范被诈骗的风险呢?

  程圆认为,接到此类电话的时候,要想清楚自己是否有融资需求。如果没有相关需求,建议可以直接挂掉电话,或者是不用理会相关的信息。如果有相关需求的话,再进一步去了解借款的成本。提到成本,自然会想到利率,利率的表现形式有很多种,有日利率、月利率、年利率。消费者一定要问清楚借款成本利率是什么形式,是年利率还是月利率?然后再统一换算成同一个计算的标准。根据最高人民法院关于民间借贷利率的规定,如果借贷双方约定的年利率超过36%,超过部分的利息约定无效。

  金融消费者还要关注利率之外的其他费用,明白自己实际承担的成本。有的公司会收取咨询费、服务费、中介费等各种名目的费用,金融消费者要汇总因贷款而产生的各项费用,计算自身的真实借贷成本。

  除此之外,消费者在参与借贷前还要仔细核实信息来源是不是真实合规。消费者可以在人民银行、银保监会、证监会等官网上查询到受监管的金融机构名单,或者是通过第三方的平台,如国家企业信用信息公示系统查询相关的机构是否有相应的经营范围、经营情况是否正常。如果企业资质没有问题,我们再综合自身的其他因素进行多方面的综合考虑,比如收入情况、还款年限、家庭情况等等,最后再下决定是否进行下一步操作。

  保障维护金融消费者的合法权益

  2015年11月13日,国务院办公厅发布了《关于加强金融消费者权益保护工作的指导意见》,明确了金融机构消费者权益保护工作的行为规范,要求金融机构充分尊重并自觉保障金融消费者的财产安全权、知情权、自主选择权、公平交易权、受教育权、信息安全权、依法求偿权、受尊重权等基本权利,依法、合规开展经营活动。这是首次从国家层面对金融消费权益保护进行具体规定,强调保障金融消费者的八项权利。

  “比如客户的知情权、自主选择权”,程圆告诉记者,当金融消费者来到金融机构时,首先会对他们做一个相关的风险测评。“倘若测出来客户的风险等级是保守型的,那么金融机构不能向他推荐高风险的产品。一般来说,客户风险等级包含保守型、稳健性、平衡型、成长型、进取型这几种,在做完相关的风险测评后,我们会再做相应的资产配置。金融消费者要先了解即将给他配置的产品,比如保险、基金、银行理财、信托等等。同时,我们会跟消费者介绍这款产品,包括投资的范围、提示风险、期限多长、业绩如何,要把这些信息如实、真实、及时的全面告诉客户,充分保障金融消费者知情权。消费者在知道了这些信息后,他会结合他自身的情况进行判断,再加上我们金融机构的专业意见,最后由消费者自主选择、自行决定是否购买金融产品或接受金融服务,从而充分保障金融消费者自主选择权。”

编辑: 徐子雯

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