EN [退出]

南方网帐号登录

× 没有帐号?极速注册
南方网> 财经>专题集>21金融会议周>新闻报道

2017中小银行分论坛

2017-12-07 10:26 来源:南方网

主持人:尊敬的各位领导、各位朋友、女士们、先生们,大家下午好!

欢迎大家来到第十二届亚洲金融年会中下银行论坛的活动现场,本次论坛是由21世纪经济报道和天津银行联合主办的,在这里我们也要对天津银行对本次活动的大力支持表示感谢。我是来自中央人民广播电台经济之声主持人杨曦,非常荣幸 获邀主持今天的论坛。

今天活动的过程当中,我们将会就中小银行的发展与大家进行一个充分的讨论和交流,我想,如果今天有人说现在中国的银行业不再是那些大银行独霸天下,一统江湖了,恐怕这句话反对的朋友不会太多,最近几年来,特别是五年以来,中国的中小银行获得了巨大的发展。焕发出了属于他们自己的与众不同的独特芳华。中小银行已经成为中国商业银行一支非常重要的力量。就在大约十多天前,11月23日在中国城商行年会上,银监会的副主席王兆星曾经还说过,中国的中小银行已经成为中国银行业发展的“生力军”,也成为了服务小微企业的“生力军”听到这样的鼓舞是很鼓励的。

今天活动邀请各位就我们的主题助力区域发展,成就活源之水,讨论中小企业如何更好助力区域发展。

接下来,请允许我介绍今天到场的贵宾,他们是:

四川省金融工作局局长助理——涂永红 女士

天津银行行长——孙利国 先生

大成基金首席经济学家、央行金融研究所前所长——姚余栋 先生

四川新网银行行长——赵卫星 先生

百度副总裁——张旭阳 先生

京东金融副总裁、科技金融事业部总经理——谢锦生 先生

维信金科创始人兼CEO——廖世宏 先生

齐鲁银行监事长——赵学金 先生

晋商银行首席运营官——高计亮 先生

中央财经大学金融学院教授——郭田勇 教授

渤海银行金融科技事业部总经理——汪国强 先生

包商银行信用卡中心副总经理——徐成贵 先生

上海农商银行财富管理部总经理——吴海平 先生

来自主办方21世纪的代表南方财经全媒体集团党委副书记、副总裁,广东二十一世纪传媒股份有限公司总裁——杨云飞先生。

时间关系不能一一介绍到场的各位贵宾,在这里一并用掌声欢迎各位的到来。

首先有请主办方代表,南方财经全媒体集团党委副书记、副总裁,广东二十一世纪传媒股份有限公司总裁杨云飞先生为本次论坛致辞,有请。

广东二十一世纪传媒股份有限公司总裁杨云飞 致辞

尊敬的各位领导、各位嘉宾、女士们、先生们:

大家下午好!

每年这个时候在北京我们都会见到熟悉的老朋友,还有我们的新朋友,非常荣幸,也非常感动。这已经是21世纪经济报道主办的第十二届亚洲金融年会了。本场的主题是“助力区域发展,成就活源之水”,中小银行论坛。这次论坛是由21世纪经济报道和天津银行联合主办,非常感谢天津银行的大力支持。

近年来,京津冀协同发展取得了很多成果,离不开包括天津银行在内的金融机构的金融服务,21世纪经济报道一直以来关注区域经济与金融发展,我们也非常希望借此盛会搭建平台,为金融服务实体经济献计献策。在此,我谨代表南方财经全媒体集团和21世纪经济报道热烈欢迎并感谢各位的到来。

城商行在过去的五年可以说经历了非常巨大的发展,在银行业中已经是重要的组成部分。最新的数据显示,截止到2017年9月末,全国134家城商行总资产规模达到30.5万亿,比五年前增长了167%。其中,资产规模超过万亿的城商行也有了很多家,整体资产比重在银行业中占比近13%,较五年前上升了3.7个百分点,而且发展势头非常强劲。去年重启银行IPO以来,我们也看到多家城商行和农商行实现了上市,而且还有更多的中小银行在排队和准备,期待迈上新的发展里程。

但是同时,在今年整体强监管的金融环境下,中小银行也面临着很大的转型和发展的挑战。比如,在过去三年,一些中小银行依赖同业业务迅速扩张,来拓展自己的规模。在今年去空转、去套利的约束下不得不收缩主动负债,调整资产结构,在这个过程当中很可能直接面对流动性紧张的问题。特别是今年金融市场的主调已经从去年的资产荒切换成了资金荒,在这个背景下,中小银行如何走出困境,走上自己独特的可持续发展之路。今天就让我们请来各界的嘉宾,一起探讨这个深刻又值得期待的问题。

我们今天请来的嘉宾都是行业内的资深专家,不仅有银行,还有地方金融办的领导、非银金融机构和金融科技公司,我们也看到,传统金融和互联网科技的结合越来越紧密,其实几年前业内就已经有了银行发展模式3.0的说法,这个模式主要指的是银行从电子化向智能化转型。今年我们也确实看到,国有的五大行纷纷牵手B、A、T、G互联网巨头进行深度的合作,不仅如此,我们可以观察时下非常火的消费金融和现金贷等领域,深入观察背后的资金,也有很大一部分来自银行,这个说明银行和这些市场上活跃的金融服务商的联系实际上已经非常紧密。大家在不同的层面共享着金融技术和互联网科技。

今天的论坛我们还准备了一个圆桌,是关于中小银行零售业务如何转型,这其中又要认真的探讨如何与科技相结合。我本人也非常期待嘉宾的观点和他们的脑力碰撞,最后在这里再一次感谢在场诸位嘉宾一直以来对21世纪经济报道的支持和关注,希望在座有所启发,预祝本次论坛圆满成功。谢谢大家!

主持人:非常感谢,谢谢杨总热情洋溢的致辞,今天北京的温度不是太高,寒风凛冽,但是依然闪烁着冬日的阳光,非常感谢21世纪经济报道和天津银行搭建温暖的会场,让很多来自各界的嘉宾进行充分的沟通和交流。正如杨总今天所说,今天下午的内容非常丰富,我们将在下午迎来七位主题演讲嘉宾和两场圆桌,提醒各位主题演讲的嘉宾遵守约定的演讲时间,每位15分钟。

首先我们要请出今天第一位为大家带来主题演讲的嘉宾,是来自四川省金融工作局局长助理涂永红女士。

涂女士也是人大财经金融学院的教授,今天他将会结合四川省的经济发展为大家来解读金融如何来服务实体经济,我们掌声有请!

主题演讲一:《新兴金融业态对区域金融发展的推动作用》

演讲嘉宾:涂永红 四川省金融工作局局长助理

感谢主办方的邀请,我的讲演题目是“新兴金融业态对区域金融发展的助推作用”。我实际是人民大学财经学院的教授,到四川省金融工作局是去挂职,去了以后我们就发现各个地方政府现在都高度的重视金融,全国20多个省会城市都提出了建设金融中心的目标,而且在“十三五”规划里也有明确的目标定位和发展的路径。

最通常的做法都是给予优惠政策,聚集金融机构,推动这些要素市场的发展。但是我们认为,真正要推动金融业的发展,让金融更好的服务实体经济,必须要关注的是新兴金融业态,而不是传统的比如说靠机构,靠市场的规模,靠优惠政策。

在这里先要看新的金融业态是指的什么,第二我们说金融业态是区域发展重要指标,第三是介绍成都发展新金融业态的思路与方向。

实际上金融的发展是一个动态的过程,在这个动态的发展过程当中创新起了重要的作用。而且技术进步在里面是起关键的作用。回顾过去100年,可以看到在上世纪70年以前,都是银行主导,金融发展,在70年代以后,实际上借助于计算机技术和信息技术以及智能技术,金融它的渠道、业态和模式都发生了翻天覆地的变化。进入21世纪以后,实际上网络化、智能化、信息化深刻的改变了金融的业态。这些金融的渠道,金融的业态、金融模式会发生改变。但是,金融的本质和金融的功能是不会变的。

在今天,新的科技对金融有巨大的改变,成为金融发展新的动力。这些技术主要是互联网、大数据、云计算和人工智能的技术。这些技术使我们的金融机构在产品的共享性、利润包括风险的共享,还有客户与银行之间的关系,金融的模式和金融竞争、金融监管这些方面都发生了重大的改变,整个金融生态已经发生了改变。所以各地在发展金融的时候就要考虑到这样的一些金融生态根本的变化,要采取新的一些思路,用新的理念来指导金融的发展。

十九大其实已经提出了,我们进入了新的时代,有了新的历史坐标,这个发展的理念发生了根本的变化,创新、协调、绿色、开放和共享。这几个理念的指导下,实际上最重要的就是深化供给侧的改革,而且要均衡的发展。在过去“一带一路”、长江经济带,或者是我们京津冀协同发展战略的基础上又提出了乡村振兴战略,实际这样一些新的发展理念给我们的金融发展开拓了新的空间,也指出了新的发展方向。所以我们认为,新的金融业态主要包括科技金融、绿色金融、文化金融和农村金融。这些新的金融业态将成为我们金融机构、金融市场未来发展的方向。各地的金融发展实际上都应该在这些新的金融业态上要形成新的竞争力。为此,我们人民大学进行了深入的探讨,我们为各个地方的金融发展潜力和金融竞争力提供了一个新的评价工具。

也就是我们把这些新兴的金融业态纳入到金融发展之中,既构建了一个新的金融评价的体系,当然我们的金融指数是首先在天府金融论坛上发的,我们冠名叫天府金融指数。但这个指数实际上是把金融中介理论、金融中心理论和各地金融中心建设实践进行了最合,采取了主成分分析方法,选择4个直辖市、26个省会城市以及5个计划单列市,我们从八个维度,从金融市场、金融机构、从业环境、人力资源、科技金融、绿色金融、文化金融、农村金融八个维度来综合评价一个城市的金融发展。这个维度和现在伦敦发的全球金融指数和深圳发的全国金融指数来比我们增加新的金融业态,所以它代表未来金融发展的方向。我们认为它的广度、深度都是有提升的。而且我们还把消费金融和数字普惠金融作为观察业态,来衡量各个金融中心未来的发展潜力。

我们的理论基础是牢牢立足于金融服务实体经济,要凸显它的中介服务、资源配置和金融分担以及支持国家战略的功能。我们的理论是金融中心理论,包括区位选择、路径依赖、规模经济还有金融的聚集效应。

我们充分参考了现行的金融政策,特别是把“一带一路”建设,还有“十三五”规划、绿色金融,这样的一些高峰论坛和金融政策纳入到评价的框架。另外,我们还充分考虑了不同的城市产业的结构,以及制度优势和人力资源的优势,考虑到各地的差异。

在编指数的时候,特别要兼顾金融业未来的发展趋势,还要考虑到指标的全面性、科学性和数据的可获得性。要动态的追踪和评价各地金融中心,或者金融发展的状况。

我们在新的金融业态里边,科技金融、绿色金融、文化金融和农村金融这四个新兴业态里,我们既考虑它金融的发展基础,因为我们要体现金融为实体经济服务,这是它的未来发展的基础,同时考虑它的现状,把现状和未来的发展潜力相结合。

我们在全国最好是100,各个地方实际上我们可以看到,我们给了评分,这个评分里可以看到,北京、上海、深圳、杭州、成都、广州、武汉前十个城市给了一个排名。在这里差异还是比较大的,有的像绿色金融大家都是刚起步,可能差异不大。但是像科技金融、文化金融和农村金融还是有差异的。

这是我们一个综合的评价,把传统的业态和新兴的金融业态综合在一起做了这样一个各个中心城市的得分评价,第一梯队显然是北京、上海、深圳。第二梯队是广州、杭州、成都,后边是武汉、重庆、南京和天津。实际上这些差异不是很大的,第二梯队和第三梯队里差异不大。他们中间导致出现差异的原因大家可以看到,实际就是新兴金融这个板块,有巨大的一些差异。

我们对各个传统金融市场还有金融机构、金融从业环境、人力资源传统决定金融发展竞争力和潜力的传统因素、传统市场也做了比较。在这里,总体来看还是东部沿海的城市发展比较好,传统金融方面他们具有优势。

当然,我们还观察了消费金融和数字普惠金融,我们认为这两块实际上也是新兴金融业态里边的。我们的中小银行其实在新兴金融业态这方面是可以实现弯道超车和垂直超车的,但是由于两个维度里数字的可获得性比较差,所以我们仅仅是列入了考察的范围。如果未来数据可得的时候,我们也会把它纳入到新兴金融业态里,纳入到我们综合指数里。

这是整个用雷达图来表示的,各个地方的优势和劣势。实际上我们就想提供一个评价的是工具,让各个地方能够很容易的进行比较各自的优势和短板,可以有针对性的来补短板。

的确,各个地方它的优势和劣势,我们通过天府金融指数就可以看到,比如说武汉,它在一些传统金融方面相对来讲不是很好的,在金融机构的聚集方面、金融市场发展方面不突出。但是武汉在科技金融方面是发展非常好的。天津也是生态环境和人力资源是亮点,但是其他一些方面有弱项。像重庆新兴金融业态表现非常抢眼,但是在传统金融的领域比较弱。所以提供了这样一个评价的指标体系以后,我们在金融机构也好,各地政府也好,就可以非常直观看到自己的长项和短板,而且便于进行城市之间的比较。

下面看一看成都,实际在整个评价里,成都是排名第六的。成都最近五年发展非常快的,以全国千分之1.3的土地面积和全省2.94的面积承载了全国1.2万亿和全省19.3%的人口。创造了1.6%和全省将近40%的产值,它的经济增长速度是非常快的,高于全国速度的。

成都金融发展里着力打造六大中心,是一个是着力发展资本市场,还有要形成财富管理的基地,创融、投创中心还有金融结算中心,当然希望在新兴金融业态方面先行先试,它的机遇还是非常明显的。在去年5月份,城市群发展里把成都列为了11个中心城市,又是“一带一路”和长江三角带的交汇点,这里形成陆海联动和东西双向互济全面开放新格局成都的优势凸显出来了。但是成都的短板,从业环境特别多层次资本市场还是有巨大的短板。当时成都现在在短期要努力的发挥自己的优势,比如说在农村金融和普惠金融,发挥优势打造自己的金融企业。长期来看还是着力于改善生态环境,在新兴金融业态方面实现弯道超车。

谢谢大家!

主题演讲二:《新时代、新理念、新天津银行》

演讲嘉宾:孙利国 天津银行行长

尊敬的各位领导、各位嘉宾、各位同仁和媒体界的朋友们:

非常荣幸能够参加21世纪亚洲金融年会!作为今天中小银行论坛的协办方,我代表天津银行向参加论坛的各位嘉宾和媒体朋友们表示热烈欢迎,希望我们能利用好这个平台共话行业未来。交流涌现思想,碰撞产生火花,也相信大家的远见卓识一定能为中国银行业的发展增光添彩。

岁末年终,回首一年来的历程,大家可能和我有着一样的切身体会,今年是金融业的定局之年,作为商业银行的高管,我们从来没有像今天一样思路清晰、目标明确、信念坚定。因为党的十九大和全国金融工作会议,为以后一段时期的金融工作确立了主基调,那就是:支持实体经济、防控金融风险、深化金融改革。

进入十二月份,大家都在做着相同的事情——算账和总结,不只是看看今年的收获,更主要的也是谋划明年的工作。作为城商行的一名新兵,我在天津银行行长的岗位上也做着相同的事情。借助21世纪经济报道提供的这个平台,我向大家汇报一下一年来天津银行的工作,以便大家从一家中小银行的转变,透视我国金融业微观基础的嬗变。

2017年,天津银行的主题词是“转变”,转变发展理念,修订发展规划,筑牢发展基础,其目的是增强支持实体经济的能力、防控金融风险的能力,以及自身持续稳定健康发展的能力,更好地服务国家区域发展战略。主要做了三方面工作。

一、转变发展理念

全国金融工作会议对做好金融工作的第一要求是“回归本源”,如何理解?我认为,对于中小商业银行来说,“本”就是实体经济,“源”就是区域发展。

作为我国多层次金融体系中不可或缺的组成部分,中小银行单体规模不大、能力有限,但就群体来说,已经成为了令人瞩目的一支生力军,对国家金融安全稳定的影响也在不断扩大。尤其是对于区域经济而言,中小银行扮演的不再只是一个可有可无的小角色,而是区域发展的关键力量。从一个比较直观的指标来看,目前我国中小银行的机构网点已经达到了1.6万个,比五年前翻了一番,最为重要的是这些网点基本上都分布在中小县域,真正发挥了“末梢金融”的作用。可以说,中小商业银行是区域发展的天然力量,区域发展也是中小银行成长必然和首要的选择。

京津冀协同发展是我国的三大区域发展战略之一。回归自己的源头——京津冀,也是我们天津银行发展理念转变的宏观背景。作为一家区域内占有重要地位的中小银行,天津银行非常珍惜这样一个千载难逢的机遇,在监管部门的支持和引导下,及时调整发展方向,找准自身定位,做好统筹规划,将信贷资源投向京津冀基础设施、环保产业等领域,把发展理念的转变融入国家的宏观战略中。

在这个前提下,天津银行将自身的发展理念从规模主导型转变为“质量优先、效率至上”。长期以来,对资产规模的追求曾是中小银行的共同选择。在经济上行周期内,资产规模基本上能够代表银行盈利能力和抵御风险的能力,但当经济下行,尤其是实体经济发展处于低谷时,资产规模的扩张往往会意味着不良资产的积聚和资金效率的降低。天津银行的资产规模从2011年的2353亿元增长到2016年末的6573亿元,年均增长23%,基本上契合了这一时期中国经济的发展势态。随着宏观经济增速趋缓,实体经济的景气状况也直接传导到了商业银行,不良资产和风险资产给银行的长远发展带来了很大影响,必须在今后的几年甚至是更长时间里,集中大量的人力物力去处置和消化这些带“病”资产。与此同时,在追求规模的道路上,在监管机构对信贷规模进行宏观指导的情况下,往往通过同业绕道前行,多层嵌套不仅加大了实体经济资金成本负担,而且由于尽调不力、拨备不足等原因,商业银行自身风险也在大量积聚,同时也为各类不法案件提供了温床。一些金融机构从业人员,受考核驱使,为了达到赚钱的目的,不去真正支持实体经济,而是脱离真实交易背景、滥用金融工具组合、以转嫁风险给同业为背书、与不法分子密切配合,导致金融机构间形成大量案件和纠纷,金融乱象丛生。其中,中小银行既是始作俑者,也是最终受害者。

明镜所以照形,古事所以知今。十九大明确指出,我国经济已由高速增长阶段转向高质量发展阶段,注重发展的质量内涵成为未来发展的主基调。天津银行积极适应这一新变化,不再贪大求全,开始注重精细化管理和全流程再造,打造精品银行和特色银行,重点做两件事情。

一是以服务实体经济为主导优化资产结构和产品结构。重点加大对装备制造、节能环保、信息技术、新能源新材料等产业领域的授信支持;配合国家京津冀协同发展战略规划,第一时间调整信贷资源配置,增加在这一地区的投入;大力发展普惠金融,开通了社保卡即时发卡、“助学e贷”等新产品,为老百姓提供贴心的金融服务;借助互联网打造对小微企业和个人客户线上融资模式;积极塑造中小微企业伙伴银行,中小微企业贷款余额占公司类贷款余额的76%,成为城商行中的佼佼者。在天津地区,大力支持科技型企业发展已经成为天津银行的一个亮点,在这一领域的市场占有率已经达到了14%,名列全市银行业前茅。除此之外,我们还凭借北京金融资产交易所债权融资计划主承销资格,为企业打通新的融资渠道;充分利用天银金融租赁公司“融资”+“融物”的特色功能,满足实体企业融资渠道多样化需求,走上综合金融服务的新路子。

二是脱虚向实,调整好自身资产负债表。即使不能急刹车,也要把增速调整过来,加大信贷资产投入,把同业资产和同业负债的增速降下来。

二、修订发展规划

行稳致远,规划为先。2016年上市前,我们已经拟订了自己的五年发展规划,但随着时间的推移,外部条件和自身禀赋都发生了很大的变化。全国金融工作会议会提出了服务实体经济、防控金融风险和深化金融改革的三项任务,新时代社会矛盾的转变和金融科技等新技术手段的日新月异,都对天津银行的发展提出了新的要求;作为一家上市公司,天津银行的发展基础也已经从一个相对封闭的中小银行演变为外向开放的公众银行,天银金融租赁公司获批开业、九家村镇银行陆续营业、获批投贷联动首批试点资格等新业态形式也使天津银行下一步的发展如虎添翼。由外及内,这些新的变化倒逼天津银行要对原有的发展规划进行修订和完善。

为此,我们选择麦肯锡咨询公司,协助我们对战略规划进行中期评估与完善。初步拟订实行“转型+创新”双轨战略,在7个方面优化举措:(1)融入“十九大”的精神,重塑企业文化与核心价值观,形成积极向上的文化内核;(2)提升盈利能力,着重提升ROE、ROA等盈利指标,保持上市城商行中等水平,提振资本市场表现;(3)从“求规模”向“求质量”转型,包括管理理念、业务模式、考核导向等;(4)理顺优化组织机制,落实真正的“统一法人”,理顺总行“中枢”管理、条线专业化管理,创新组织架构、组织机制;(5)着重人才培养,搭建人才梯队,引进核心人才,加强人才管理;(6)加强信息系统建设,全面引进先进生产系统与管理信息系统;(7)提高精细化管理能力,在资源配置、风险管理等方面普及采用科学管理工具与手段。我们希望借助麦肯锡咨询公司的外脑帮扶和同业先进做法及经验,助推天津银行能力的不断提升。

三、筑牢发展基础

自知者英,自胜者雄。天津银行源自于城市信用社,各方面基础相对薄弱。面对这些短板和不足,我们勇于直面,拒绝回避,迎难而上,苦练内功,一年来围绕公司治理、管理提升、人才引进、软硬件建设等多个方面扎实做好基础功课。

首先是完善公司治理。作为一家上市企业,扎实的党建工作是公司治理结构中不可或缺的内容,也是学习宣传贯彻十九大精神实实在在的举措,二者的有机结合为天津银行的稳健发展奠定了坚实的基础。政治方向明确后,我们在总行层面重点完善了制度建设,把党的领导写入公司章程,完善股东大会、董事会、监事会层面的规章制度和政策体系,调整董事会对高级管理层的授权,明晰公司治理主体职责边界;完善了高级管理层各专业委员会的设置及议事规则,充分发挥专业委员会参与决策的作用;搭建现代商业银行相对完整的决策、运营、风险控制组织体系。与此同时,重新划分机构辖属关系,重新搭建总分支三级机构内设组织架构,进一步明确各部门职责边界,落实业务认领、任务认领、职责认领、制度认领、合同文本认领、系统认领、设备认领、风险认领、管理责任认领等“九个认领”,强调统一法人意识,改革信用审批体制、业务运营体制、财务管理体制,大力加强制度建设,构筑银行内部风险防范“三道防线”,提升总行管控能力;坚持以效益为导向,调整绩效考核和资源配置政策,优化员工职务序列和薪酬政策,面向社会公开招聘关键岗位人才,以自身管控能力为基础,制定网点调整计划,一年内撤并低效网点102家,既顺应互联网时代银行变革的方向,又降低了成本支出,消除了风险隐患;以贯彻银监会“三三四”和“十个乱象”整治措施为契机,深入查找自身存在的问题,认真处理积案并加以整改;以党建工作和股权管理为抓手,加强对子公司的管控力度,切实增强管理效益和风险控制能力。

第二是加大基础设施建设力度。包括软硬件两个方面:软件建设的出发点是借力发展,我们在今年6月已经与兴业银行达成战略合作协议,整体引进兴业银行先进的核心业务系统、业务应用系统和管理信息系统,提升天津银行整体科技应用水平、产品研发能力和经营管理能力。硬件建设主要是三个中心:利用三年时间,建立起新的数据中心、灾备中心、监控中心,满足未来发展将要面临的信息数据处理、安全保障和内控管理等方面的需求。

甘瓜抱苦蒂,美枣生荆棘。一年来,天津银行在转变的道路上进行了许多改革创新,取得了一些成绩,也遇到了不少困难,但我们会砥砺奋进、坚持前行。前进的道路不会是永远一帆风顺,天津银行将以习近平中国特色社会主义伟大思想为指引,立足京津冀,用金融“活水”浇灌实体经济,在持续不断的改革创新中筑牢金融风险防控的防火墙。

年年商机无限,岁岁精彩有约。预祝大家在2018年里诸事顺遂、事业有成,祝本次论坛圆满成功!

谢谢大家!

主持人:孙行长讲话感受到天津银行在砥砺奋进道路上取得丰硕的成果,涂教授第一个分享北京基本上所有金融业的指数上都是位居前列的,但是我们看中央给北京的定位政治中心、文化中心、国际交往中心还有科技创新中心,没有经济和金融的字眼,所以北京现在在做一件非常重要的事,就是疏解非首都核心功能,不知道金融是不是首都的核心功能,如果被疏解的话无疑天津将会是承接和转移非常好的地方,从这个角度来说,我们也更加看好天津银行,包括天津金融业的发展,我们也期待着在中央的统一部署下,京津冀协调统一发展,能够为这个地区的民众带来更多的好处和实惠。

我们继续关注银行业的话题,最近银行业的零售转型是一个非常热门的现象,大零售银行转型和小银行结合是非常有意思,大成基金首席经济学家,央行金融研究所前所长姚余栋演讲,题目是大零售转型用“腾笼换鸟”的方式支持小微。掌声有请!

主题演讲三:《向大零售转型 用“腾笼换鸟”方式支持小微》

姚余栋 大成基金首席经济学家

孙行长、涂行长、各位嘉宾很高兴参加今天中小银行论坛,今天跟大家汇报稍微有点不同,就是本来想说腾笼换鸟,归公100万以下的强制换成零售,最近反复说,有点审美疲劳,所以今天想给大家说一个新的,提高LCR的合用门槛降低小微企业的融资成本。我觉得今天这个论坛从早晨我也是认真学习,也听到今天,核心还是要解决我们现在的大家已经认识到的中小微企业融资难、融资贵问题。招有点实的效果,精准一点,妙一点的,中小微企业融资渠道单、风险溢价上升、担保体系建设、抵押品不足,小微企业融资难、融资贵已经是社会共识,这成为共同的话题,怎么办?比如风险溢价上升到什么程度了,大家想想国债十年期是接近4%,国开债前段时间达到了5%,AAA级的企业债接近6%了,AA+在6%左右了,AA的在7,A在9-10,BBB已经在10以上,我们现在风险溢价上升。小微企业能不能评到BBB呢?大部分是评不到的。整个加上所有的贷款拿到手的可能风险溢价在10%以上,多少企业能还得起,贷10%以上除非高科技,有独门绝活的企业,怎么能还得起10%的商业利率呢?商业银行面临一个困境,如果以低于10%的来借给小微企业,生意上不可持续,至少看债券市场的定价。如果以10%以上的借出去了,良心不可持续,让商业银行怎么办,也很难,所以得想招,想实招,我最近一段时间一直在努力这个领域做一点研究,首先对创业型中小企业努力拓展互联网股权融资,特别是股权众筹。

第二小微企业很难找到这个模式,国外的模式不可信。老老实实的把100万以下的对公强制转零售,这个是降低坏账,而且真正支持到小微企业。降低LCR的门槛,适用银行由原来的2000亿拓展到5000亿总资产,LCR是巴塞尔三的核心,巴塞尔三说终于有巴塞尔三了,比巴塞尔二多了什么呢?主要多了LCR,除了核心资本充足率还有一些算法上有了改进以外主要多了LCR。公布巴塞尔三要求各国逐渐进入,我们看到不要完全迷信巴塞尔三,他LCR也没有实践过。初衷是什么呢?要防控流动性风险,人民银行已经建立较为完备的流动性补充体系,以前我在货证司负责公开市场业务,这几年越来越完备了,有公开市场操作,而且以前是每周二和每周四,现在改成每天操作,有短期流动性工具,有常备的借贷便利“酸辣粉”,有长期借贷便利“麻辣粉”,这都很重要,这是工具篮子。工具多了,什么时候干活不累,每个工具都有针对性的。抵押补充贷款,PSL还有抵押品管理框架,还有预期管理,“央妈”又专业又敬业,还有创新,公开市场操作已经是每天操作了。而且比较灵活,14天的,28天的都有,进行这种日常操作。流动性短期工具实际上也有的时候在出于使用,2016年投放一些,主要是短期波动,特别春节期间的。这可以短期内主要是7天以内。

常备借贷便利,三个月中小银行可以到人民银行分支银行去寻求帮助,以抵押的方式支持实体经济。这也是个重要的创新,“麻辣粉”大家可能比较熟知了,现在也在用它来滚动。基础货币的提供方式,这是一个主要的方式,现在更多的使用,带有一个一年之内的。

抵押补充贷款也不错,有些是支持了长期稳定的棚户区改造,这个也很有效果。这是很重要的创新。

抵押品框架“央妈”也努力建立,1998年以来当时是国债、央票,2013年创设期建立以后高等级信贷,2014年经央行逐渐是扩展的,央行在评价这种信用的时候能力是逐渐增强的。初步建立了较为完整的央行抵押品框架。

预期管理也是通过不同的手段进行管理、沟通。所以当前工具是较为完备的,是创新的。流动性补充主要以“麻辣粉”为主,其他工具为辅。我们看整个的余额一直在上去,红的是“麻辣粉”。在7万亿左右,操作是灵活的,长枪短炮都是很齐全的,有短的,有稍微长一点的,每个功能都不一样。这说明人民银行在这上面做了很多努力,补充的基本完备,体系比较完备。

而巴塞尔三LCR的标准,今年7月份国际清算银行(BIS)公布了关于巴塞尔的评价。我们国家是最严格的,基本是欧洲只是大致上遵守了。中国、美国还算可以,欧洲基本没有遵守的。巴塞尔三中了LCR标准,这个很重要,现在怎么支持小微企业,还是要有点技术细节的。这个是HQLA的介入,我们比他们严一点,总体比美国严,比欧洲严,欧洲基本没遵守。

国内的情况是什么情况呢?我们现在总共资产主要考核的标准是LCR标准,2016年年末,这12加的均值为120,巴塞尔三要求100,70家覆盖的大约是90%的资产规模,我们要求的是比较广泛的,而过渡期是要求2000亿以上的商业银行。如果低于2000亿不适用于它,只是作为监测,2016年末90%,LCR覆盖监管的范围达到整个银行资产的90%,而大部分的平均值是120。2017年三季度的数据,股份制的LCR普遍低于100%,部分仅略高于80%。五大行压力较小,城商行分化较大,部分银行LCR逼近监管红线。2017年年末达到90%,而部分仅高于80%,商业银行需要提高90%,明年达到100%,每家银行是不一样的。说明什么呢?说明商业银行也是挺进容易的。

LCR的核心是什么呢?核心是要有充足的流动性资产,这个资产要跟你未来30天内预计的现金净流出,要大于现金净流出,备足资产,30天卖高流动性资产覆盖可以。这个包括了现金、超额准备金等。这会有什么问题呢?我们会不会出现这种情况?会不会出现长期需要银行要备着30天以内的钱,然后可能流出也正常流出,我觉得这个是要讨论的,LCR的合理性是要讨论的。现在央行已经把同业的额度进行同业按三分之一来核算的额度提高到5000亿,5000亿以上的大行才实施类似你的同业不要超过三分之一,MPA考核。而银行业协会公布的资料,我们在全国100家银行中资产在5000亿以上的共有35家,27家规模小于2000亿,规模介于2000亿到5000亿至今有38家。我们能不能提高LCR的标准,从2000亿到5000亿,因为5000亿也是央行进行MPA考核的标准。对于5000亿以下的,从2000亿到5000亿有38家做监测,不要要求LCR的限额,国际上也没要求我们,相当于我们自己定的,我们以前定的,五年前定的标准。中国经济发展这么快,银行这么多,越来越多的银行会跨越2000亿这个大关。为什么这样说呢?在流动性风险可控的情况下不改变LCR的监管指标,不讨论这个问题,LCR我们认可,但是能不能提高适用门槛,美国是纳入LCR的标准是500亿美元。相当于3000亿、4000亿的银行,国内流动性补充完善,能够防备流动性风险,不仅有国有大行基金充分的补充,更有“央妈”的体系作为坚强后盾,所以我们有两道防线,首先是大行,最后是“央妈”,大家看“央妈”的体系、武器很健全,大行也很出色,工农中建表现也很出色,包括政策性银行。

在中小银行上能不能适当放松,把标准提高一些,因为让他们达到是比较难的,他们要想抵押了那么多的债券,为了防止流出,势必提高他们对中小微企业的贷款成本。大家想想,我这个钱是不动的,要买30天的债券、那头才能满足要求,如果我这个钱就贷给中小微企业不就好了嘛。有30多家,如果提高一下,我猜测可能多出钱来在1万亿。这个钱干每天都压在这呢?能不能用中小微贷款,正是雪中送炭的时候,中小银行的使命主要为中小微企业服务的,对当地更了解。结果如果我们标准整的太严格,就会使很多的中小银行为了满足监管标准,持有大量的债券,而不能够把这个钱、资产用在中小微企业上。而真正什么时候出现流动性的问题呢,我们国家至少两道防线,你为什么不感冒天天吃药,大家评价一下我们遵守这规定,但是这个门槛适当的调一调,谁也没有想到中国经济发展这么快,银行破1000亿是常理,难道那么多银行都需要抵押品吗?能不能在5000亿以上做抵押品?我想这是我跟大家汇报的。不要小瞧这样一个监管的举措。一个可能的改变,能够释放未来可能在1万亿。不是不要这个标准,还继续监测,可能只是说不一定完全在5000亿以下的小行达到100,我们达到80也可以。还有大行救助,还有“央妈”出手,怕什么?关键是这个时候中国经济在整个的宏观经济这么好,但是中小微企业这么艰难的时候,需要中小银行出手,而给他们以救助,降低他们的融资成本,而如果中小微企业得到更多救助,更多贷款他们就成长起来了,整个实体经济就好了,反而就减少了风险。所以这是第三个建议。

第一个建议是对创新型的中小微企业加速推动股权众筹。第二个建议是100万以下的对公贷款,强制性的转为零售。这是给所有的银行基数降低,第三个建议就是国际的一监管标准我们在探讨,对国内我们有充分的自信,能够处理任何流动性的,大的情况都没有问题,有几道防线,能力已经足够增强了,而今天的迫切主要困难是中小微企业融资难、融资贵,而服务他们的主要是中小银行,中小银行如果在监管上面,因为本来就受到了MPA考核的限制,所以对宏观的审视是没有问题的。在上面能不能门槛稍微提高一点,让他们有更多的余钱支持中小微,支持三农。我想供大家讨论。不当之处请多多指正。

谢谢大家!

主持人:非常感谢,谢谢姚博士,我们的世界属于不停变化当中!一不留神姚博士的演讲题目就变了,2000亿到5000亿还是五年前的标准,天津银行已经是6500亿了,已经不在那个监管范围之内了,所以监管和我们银行的操作也处于一个不停的互动和沟通当中,这样的变化是时时刻刻都在发生的,但是有一个前提,咱们要不停的进行实践,进行操作,才有更多的体会,更多的创新,也才会有更多的案例,来为我们未来的变化做一个非常坚实的基础。

2014年之前,中国还没有严格意义上的民营银行,2014年以后到现在已经分三批有了十多家民营银行落地开花,分布全国,今天我们就为大家请来了其中非常重要的一家四川新网银行,今天新网银行的赵卫星行长将以民营银行视角为我们带来中小银行发展新型道路的思考。掌声有请赵行长。

主题演讲四:《如何打造“数字普惠银行”?》

演讲嘉宾:赵卫星 四川新网银行行长

感谢主持人,非常荣幸跟大家分享一下现在我的一些想法,一些考虑。整个主题可能是初探,初步探索如何打造一家数字银行的话题。有几方面考虑,第一方面是移动互联网的时代,我们觉得金融的生态和金融的格局确实发生了重大的变化,在大家耳熟能详的大数据、云计算金融科技深刻的影响下,近年来我觉得金融机构的离柜率是显著提升了,同时数据化转型的进程也是持续加快,这是身边显而易见在发生的,新网银行作为纯数字银行的一个崭露头角,出生即带着互联网的基因,颠覆以前银行所用的多银行网点,多产品线路的运营模式。开启了平台化、轻成本数字化的发展道路。今天也是跟大家聊一聊数字化银行发展的一些探索。

到底如何真正做一家数字银行,其实我们也想了一下,到目前为止没有一条真正意义上前人走过的路径,只能运用摸着石头过河的方式,作为一家新生代的数字银行,我认为数字银行依托差异化战略定位,以补位者的角色和传统主流银行优势互补,沿用产品服务数字化,我们认为的数字银行1.0的时代到数字能力共享化2.0的时代,一直到金融服务的智慧化到3.0的时代的发展路径。最终成长成为具备与人工智能深度和场景连接广度的智慧型数字银行,这是我们考虑的初衷。

作为纯互联网运营的新型机构,我们认为数字银行不同于传统金融机构的数字化转型,这个是两个完全不同的概念。从建立的伊始,新网银行无论是组织架构、人员配置、信息系统、风控系统等方面整体的运营皆以数字化为核心,由于数字银行轻资产运营且规模目前为止还较小,且业务范围相对单一,客户的整体偏年轻化,所以我认为我们是行业的一个补位者的角色,重点服务于主流银行服务不到的长尾客户。

同时,我们也看到各家的数字化发展方向依托于自身特有的资源禀赋明确差异化定位。目前数字化阵营里三类数字化发展的银行,一类是致力于服务于C端的数字银行,主要依托于强场景、大流量以及场景大数据的深度运用下,优化交叉产品及流程,降低客户服务的成本,提升服务的企业。另外一类是重心放在小微客户上,刚才也提到了小微企业的客户通过综合分析,物流数据及供应链数据等等来开展整个是对B端数字化金融发展方向。

最后一类有点像新网银行的模式,即利用多种金融科技在服务于普通C端用户的同时,搭建出金融的开放平台,通过连接各种数据流、资金流、信息流,向各类金融机构来输出科技和风控能力。我们认为,这种差异化的定位一定会带来数字银行的百花齐放格局。未来专注于满足C端客户金融需求的数字银行将伴随着大数据不断的积累,人工智能的不断迭代,在储蓄、信贷、理财等个人业务方面形成核心竞争力,用户的黏度也将进一步提升。侧重于企业端的数字银行,会在企业金融服务里累积更多的数据优势,甚至在足够大的样本分析下形成强大的行业判断能力,最终能形成更广泛的发展空间。侧重于第三种类型,平台链接的数字银行也会随着金融科技、风险控制等能力源源不断的输出在汇聚信息和资金流的情况下形成一张独特的,巨大的网络,通过数字化手段提升整体行业的资金融通。

这是我总的一个概论和近期将近一年多从筹备到发展开行初步的一些想法。

我下面仔细去聊一聊三个发展阶段,现在是数字银行的1.0阶段,金融产品服务数字化的阶段,无论选择哪种战略定位,数字银行首先的任务要实现金融产品服务的数字化,为此,银行需要对包括组织架构、人员、信息科技以及风险防控、流程等在内的多个环节进行重新的设计,化繁为简,保证组织架构的扁平化。我们也知道主流银行主要是三层级的架构和多业务部门的方式,包括前、中、后台作业的模式。我们觉得这个在数字化银行里,一定程度原先的模式存在了管理环节多,运行效率不够高的情况。而轻量级的数字银行,因为没有线下网点,产品相应也聚焦,需要更扁平化的组织架构以减少审批中间层级。同时,运用互联网快速迭代更新的方式,根据市场情况迅速灵活调整运营和业务的模式,目前为止新网银行的例子,我们从开行的时候就从主流银行的30多个一般性的部门精简到15个一级部门,而且根据前台的业务状况形成了多个灵动项目组,有点像我们知道的一些国外银行群组式的概念来进行灵活、多元化的组织架构配置。

从此多元化的人才结构将确保创新的能力,数字银行将以大数据为起点,广泛运用金融科技开展业务。因此,对大数据、人工智能、互联网信息架构、金融科技等等人才会形成数字银行新的人才梯队,可能到目前为止给大家也汇报一个数据,新网银行到目前为止没有客户经理这个层级。大家觉得很奇怪,我们五分之四的人员来自于科技,来自于数理统计,来自于数学建模科学家,首先没有客户经理,同时中后台大量的节省。因此网络架构师、大数据建模分析师、反欺诈研究师,我个人觉得真是未来人才以及未来在座各位,以及未来人才聚集的重点部分。同时分布式信息架构满足了高并发的需求,数字银行会建立适应于互联网发展节奏高并发、敏捷开发、快速迭代的信息系统架构,目前较常见的做法是搭建分布式的架构,当业务量并发的时候,在某个节点发生故障的时候,批量任务可以自动分配其他节点上,实现批量业务执行的高可用。我们说今天已经摆脱了大型机、独立机的运作方式,实际上我们的思维已经分布在各个大脑里面一样,我们目前的信息系统也开始进行分布式的架构。

保证大数据实时风控的持续迭代,我们觉得还有一个非常重要的一环,就是建立一套实时反欺诈的系统。保证客户的真实性,保证真实的意愿,是做金融机构非常重要的一个前提。实时的大数据风控系统,确保上万条的风控规则进行并行的执行,并毫秒级的响应,保持风控策略的持续迭代跟更新,我们觉得这是数字银行必须要做到的地方。以新网银行为例,我们运用了人脸识别,运用了生物探针,运用了设备指纹等技术实现了在线实时风控防范,同时不断打磨迭代背后的风控逻辑和模型,借鉴了一些包括美国在内的科技企业,广泛使用的AB测试框架,再现对比多组授信策略表现,根据实时进行切换,以达到最佳的授信策略。也就意味着新网银行到今天为止,可能A、B两套模型同时在运用,同时我们会去选择一套能够相应达到我们心里面预期值的来进行不断的迭代。

同时,流程体验的便捷化会使全天候的金融服务以及数字化纯在线的操作成为可能。

2.0的时代来自于数据能力的共享。在这个2.0的模式下,我们认为需要依托于数字化的手段,通过万能连接的方式,将科技风险支付、精准营销等能力,同时对外开放输出,助力于各个机构共享数字金融的发展。目前为止,我们觉得新网银行瞄准了这样的市场空间,目前已经搭建了开放式金融平台,针对于各种用户群体不同场景,开放平台提供了便捷的连接方式,包括目前大家比较熟悉的互联网的一种做法,比如说H5页面的接入,同时包括SDK、API等等的接力,以及零开发门槛的SaaS平台的接入。打个比较形象的比喻的话,这就像金融工具的“百宝箱”,一个有能力的开发者运用这样的百宝箱能够快速的接入金融的工具,能够广泛的与C端客户形成便利合规的金融服务。

最后一部分,是3.0的时代,金融服务的智慧化。展望未来,数字银行将由人工智能驱动,目前不少金融机构已经积极介入和布局这个领域,但绝大多数的机构处于探索、应用和初步理论的阶段。目前为止新网银行也在人工智能里进行了探索,目前方向主要是风险控制的方向,我们运用了随机森林,梯度提升术以及支持向量机等机器学习模型,实现对客户信用的快速甄别,几秒钟来实现最后授信的方法。同时我们其实已经布上了DBS的决策引擎能够自动进行不断的迭代和自动的部署,已经去人工化的来实现。

举一个简单的例子,判断是否用户本人申请贷款的时候,人工智能会在申请动作开始就介入到学习用户行为的之间,并根据以往数据进行对比。如申请用户习惯是晚上8点还是9点的,是不是同一WiFi环境中,是不是用你的右大拇指来实现机器的操作,同时你的陀螺仪的摆动次数和摆动频率等等。经过一段时间对客户行为的学习,人工智能将会在若干关键行为要素对用户的操作行为来进行可信的判断。未来的人工智能还有非常多应用的空间,从今天的智能客服到智能投顾,授信决策到风险监管,人工智能都可以辅助信息,帮助判断,甚至随着数据和算法的日益精进,人工智能系统会发生成判断的逻辑,当用户触犯规则以后就可以自动的匹配营销和风险管理。

当然,未来数字银行智能化能够达到什么样的程度,可能远远超过我的想象,可能远远超过在座各位的想象,但是,不可否认的是,仍然需要在人类道德准绳被开发和利用,而最终实现的目标通过人工智能实现人人受益,即通过提升金融的效率优化用户的体验,让普惠金融走向更多的平凡人,为用户提供高效、精准、便捷的金融。这个是一年多来新网银行在数字化银行中探索以及初步思考的部分,我觉得远远还没有到这个时期,但是未来已来,相信通过大家的努力,很快能够到达我们都向往的彼岸。谢谢大家!

主持人:非常感谢,谢谢赵行长给我们带来的主题演讲。银行业打造数字普惠银行,银行业自己的努力非常重要,同时我们想银行业和互联网企业包括技术型公司充分交流融合发展,同时设立一些能够为未来进行充分实现的项目组, 一些实体,一些公司,有可能对于我们已来的可见,可实现非常重要的。

下面有请三位现在在互联网金融领域里很多嘉宾来到台上与我们进行共同的分享。首先是来自百度的副总裁张旭阳先生,张总原来是银行人,张总据说是光大银行资管部的总经理,现在在百度工作。有请!

主题演讲五:《智能时代金融新生态》

演讲嘉宾:张旭阳 百度副总裁

谢谢主办方,谢谢各位嘉宾,我今天跟大家交流的题目叫“智能时代的金融新生态”。因为我们的论坛是中小银行的论坛,我想大家要了解大势,因为十九大以后中国进入新的时代,指的是社会,指的是经济。但还有一个因素在推动中国,包括世界进入新的时代,人工智能。人工智能实际上是一场新的工业革命,人工智能本质是连接与交互,是认知与分析,是人类用系统对知识进行使用,进行应用。跟以往几次工业革命一样,作为一场新的工业革命,人工智能也必然带来不仅生产效率的提升,包括我们生产组织方式、商业模式、社会阶层的变化。人类经过了以蒸汽机为代表的第一次,以电气化为代表第二次,信息化为代表的第三次,人工智能是第四次工业革命,前三次工业革命是改造自然、适应自然的革命。第四代是人的生物性与科技结合,是人自身的工业革命。

这次工业革命我相信会把人类推到一个更加多彩纷呈的世界。在算法、计算能力以及大数据支持下,人工智能也进入到商业变现的时期了。我们看到了机器的视觉、机器的听觉,自然与理解,辅助决策、应用画像等等所谓应用,你应用在各个硬件、软件上面去了。手机背后是信息的推送、用户的画像,我们的美图软件,我们看到无人车,看到的无人零售,未来还有更多更多的新的时代的变化、变迁。我们也看到了,很多高技术公司都已经宣称自己是人工智能公司了,Google在2016年宣称自己是AI fest,百度宣布是All In AI, 所有的新的工业革命都到来了。

这次工业革命跟前三次一样都会对我们生产方式,经营组织方式和商业模式产生变化,作为人工智能的最主要的特征,叫软硬结合,人工智能不仅是软件算法的提升,背后走出数字世界,走向物理世界的,背后是我们硬件和系统的提升,人工智能社会方式、生产方式改造四个方面。第一是人工智能融合线上线下,推动世界由水平到立体。物理世界是平的,人工智能是立体了。首先人工智能唤醒万物,走出了物理世界,每一个人工智能应用背后都是软件和硬件的结合,前面是传感器,与行业相结合的智能硬件或者智能芯片,也包括内部算法的芯片,后面是智能云。意思人工智能世界不再有通用平台,而是跟行业逻辑相适应的个性化平台,人工智能时代行业变的立体了,是一个行业重度整合,行业垂直的时期。人工智能阶段用户画像,更好理解每一个人,使得我们移动互联网阶段,所谓数字化又变成一个鲜活的个体。在移动互联网阶段,我们变成一个流量,变成一个符号,人工智能阶段每个人也重新鲜活、立体了。

互联网是真实世界的镜像,人工智能通过传感器、机器智能和感知实现视觉,同时人工智能不断实现物理世界的真实世界化。

第二商业模式发生变化了,人工智能阶段,数据取代资本,成为商业的第一驱动力。我希在人工智能阶段,所有的商业模式首先是为了数据而存在的,今年《经济学人》一篇负面文章,他讲数据是新时代的能源。在这个时代,数据的产生、提炼、交换、存储方式都发生变化。背后商业模式也在发生变化了,我们以往服务还有商品卖出以后,这个价值就终止了。我们数据时代商业模式的变化,这恰恰是我们所谓的价值生成的起点。我们通过收集用户使用产品,使用服务的数据,提升我们新的商业价值。从原来的单一产品服务到现在的所谓算法、数据、产品、服务和内容的集成。这种新的商业模式发生变化,我们看到所谓共享单车,他们并没有盈利,但他们的商业模式是为了获得数据。

第三个就是在互联网人工智能时代,生产组织方式发生变化了,如果说互联网是加快了或提高了人与人的沟通效率,人工智能实际上是提高了,或者是促进了人与设备的交互,以及设备与设备的沟通效率。这样的话实际上生产组织方式会因为成本的大幅降低发生变化。以往我们更多是集约化的生产,在人工智能时代会从集约化的大生产线变成所谓的分布式平台,变成所谓的要素整合。

最后一点人工智能阶段促进了行业的分工再造与细化。每一次工业革命最根本的结果在于行业的分工越来越细了。我们会看到,所有有既定规则,有明确目标,这样的工作可能最终都会被机器所取代。但是因为新的模式,新的组织方式,我们会看到更多有意思的,有意义的,更加有温度的工作会产生。整个社会的分工又在发生重新的整合和细化,这都会带来金融新的变化。

人工智能推动金融向智能金融转变。刚才新网银行也提到了,所谓数字银行的3.0。我们相信以人工智能为代表的数字银行3.0到来的脚步会比我们预想的要快。人工智能我们提到了,是认知,是分析,是人用系统去获得知识,运用知识,对金融而言,会作为金融科技2.0的核心与FINTECH,与云、与大数据硅酮组成A、B、C、D构成新的金融科技,推动金融更深层次的发展。

这一方面的发展又会带来几方面的变化,一个是所谓风险的定价和管理,接近本源。金融的本质和初衷就在于资源的跨期配置和价值交换,从而使得我们可以解放人的本能,人的生产力。金融机构的作用就在于,资源的跨期配置带来不确定性、风险,如何进行定价、处置和管理。人工智能不管是对授信、反欺诈还是风险管理技术,特别是对我们人所谓的定义,使得我们不管是在什么体系下,我们更好了解投资者的风险承受意愿,风险承受能力。在借贷体系下,更好去了解一个人的还款能力和还款意愿,更好去做风险管理,因此从原来所谓的滞后的、被动的、局部的风险管理向所谓实时的主动全面风险管理去抓。以往我们老说贷款难,但是我们至少看到对个人贷款已经不难了,原来有很多段子,打开任何一个手机,可能可以下载十几个APP去做个人贷款。我相信未来随着区块链的技术使用,我们可以把小微企业的现金流、财务状况在面上更好的追踪和定义,那时候小微企业贷款也不会在那。当然贷款贵不贵的问题是涉及到整个金融体系成本的问题。

智能金融更加了解用户,推动更深刻理解用户。我们移动互联网时代所谓的爆款产品是标准化的金融产品,比方说货币市场基金,比如说支付工具。随着人工智能的介入,我们的金融产品或者通过线上的服务金融产品变的相对个性化了,就是信贷业务是相对个性化的业务。人工智能应用下会看到更多,更为个性化,千人千面的智能投顾的产品面向投资者去推出。

第三个智能金融用技术驱动商业创新,包括应用层和技术层的种种变化。最后在人工智能阶段降低了获客成本,降低了运营成本,也降低了风控成本。使得智能金融,最主要的特征就是随地、随时、随需、随人,这是智能金融阶段一个重构金融服务的模式和嫁给。

在技术推动下,我们看到整个金融科技会更快的速度去发展,参与机构会增加,我以前参加过一个论坛,论坛的主题叫“互联网金融的冬天”,我相信互联网金融没有冬天,因为在座的每一家金融机构,不管是银行、券商、保险、信托,未来都会成为互联网金融机构,都会成为智能金融机构。整个金融科技的参与者会增加,金融科技的内涵会不断的深入。从分散1.0的移动互联网,到2.0的A、B、C、D,人工智能、区块链、大数据和云。业务范围在扩大,到支付、信贷,到未来金融核心的资产管理、财富管理、保险科技,最后是金融服务对象不断拓展。从有银行征信的客户,到没有银行征信的个人客户,再到小微企业。

金融科技各个能力会在整个金融的各个环节上不断体现,通过知识图谱、通过字眼于是LBS技术,可以更好帮助资管机构分析市场,做债券风险的预警。通过我们所谓的智能画像更好做车的线上定损和线上预赔,通过活体识别、大数据风控、反向模型更好做信贷业务。整个人工智能从基础层到运用层都会在金融科技各个方面加以落地。

当然,人工智能阶段还会有两个重要的特征,第一是产融结合,第二是数融结合。因为人工智能阶段很重要的特征是软硬的结合,如果一个人工智能公司,一个技术公司向获得算法不断的提升,比原来要更深入介入场景,而这种场景的数据来源是来源于服务行业、制造行业。未来我们看到,如果想形成一个闭环生态,就从人工智能到智能制造,到制造智能。人工智能在推动的制造业提升,制造业产品服务在不断产生新的数据,数据反哺人工智能的算法提炼。这过程中我相信很多技术公司会双重驱动,AI+MA,技术公司会越来越重,资产负债表越来越重,资本运作会越来越重。大家提到的人工智能需要结合,这背后强调金融的介入,不管并购基金、产业基金还是VC、PE、创投基金介入。在新的时代,产融是必然,更深度的融合。

第二是数融结合,以往认为资产是线下形成的,但随着数据形成能源,数据成为各种价值的资源,给数字确权、定义、交易和存储,通过区块链技术会把数据变成数字资产,在线上去生成,这个我们所提到的资产数字化和数字资产的创造。这几方面都是人工智能阶段推动金融、金融自身和金融服务对象变迁和迭代很重要的变化环节。

智能金融阶段也需要生态共建,我们所谓的科技企业和金融机构合作,这包括几种模式,创设模式,百度和中信银行合作的百信银行这种创造模式,推动百信银行落地,使我们能够把百度的技术和中信的场景更好结合。第二是共建,刚才主持人提到B、A、T、G和四大行的合作。百度和农业银行共建大脑,通过模型、算法,反向模型,智能获客、智能客服、语音的IVR等等包括销售共建经营大脑。最后是赋能,技术公司开放自己的技术能力、平台获客能力和风控能力给金融机构,共同推动金融科技,推动智能金融的发展。

对百度而言,我们通过智能获客丰富用户画像,提升效率,身份识别、探针、大数据风控包括用户画像,包括图象识别、人脸识别、声音识别。第三个百度在大数据风控上不断推出我们的大数据风控系统,帮助金融机构提高风控管理能力。还有在智能投顾和智能客服几方面。未来很多时候金融客服中心80%的问题完全交机器回答基础,包括智能云和区块链,也推出中国第一笔以区块链构造的结构,在上交所挂牌上市。我们也想这些很多的金融科技可能不是服务于现在的场景,比如说区块链,可能是服务未来场景出发的,但我们希望通过布局能够更好的为金融机构提供服务。在消费金融方面已经达到了为大型金融机构整体化解决方案,也可以为中小金融机构提供更灵活的产品服务方案,包括从思维引擎、金融决策大脑、感知引擎、获客、身份的验证、欺诈、风险识别、信用风险评估包括ABS的区块链技术,这是一整套金融科技的支撑能力。到现在为止已经有400多家商业银行金融机构合作,每天我们提供超过100万次的对外金融服务的查询服务。

因为今天论坛是中小银行论坛,我以前也在银行,现在也是苏州银行独立董事,对中小企业银行的突围提出四个建议,第一是科技先导,未来科技或者数据不再是银行的后台部门,科技部门应该是银行的前台部门,由科技来引领,或者引智金融机构的创新。第二叫变道超越,大家做金融无法做到弯道超越,在弯道过程中肯定会有更多翻车的危险,需要变到超越,在所谓新的场景中小商业银行服务的地区,或寻找新的甜点。第三精益创业,这是一种新的创业模式。我们老讲互联网是迭代的,但迭代确实不适合金融机构,因为你要控制风险,有合规的把握,但在某些试验田,可以通过所谓的迭代,快速的试错,及时响应客户需求做到精益创业。刚才赵行长提到的所谓更加灵活的模式,更加靠前的指挥体系。最后就是机制引领,这是我们认为中小商业银行在新的智能金融时代去适应工业革命的变迁,以及工业革命变迁之后的商业模式、生产组织方式变化同时把自己变成更加灵活的金融机构。

智能金融是有温度的金融。人类的金融需求,金融本质和初心亘古不变,但是金融服务的模式常变常新。未来几年,我们会看到技术加速进步,未来人和机器一道去学习、创新这个世界,对守成者而言新的技术是改良工具,对创造者而言,新的技术会试之为创造新世界的机会。人工智能正在驱动金融变革,从而使金融更加平等,照顾普罗大众的金融需求。智能金融是有温度的金融。

谢谢大家!

主持人:谢谢,金融是美好的东西,让我们把税收拉平,不用等到很大岁数实现美好生活的向往。智能技术、新技术对传统金融的融合发展,我想会让这种美好有可能来的更加简单,或者说更加早一些,让更多的人,让更多的创业者,让更多的企业能够在比较早的时候就能够触及到自己的梦想,就能够实现自己的美好事业,美好生活,这也是金融业重要追求的目标。

以下将请上的是京东金融副总裁、金融科技事业部总经理谢锦生先生,将会为我们来说一说京东金融是如何赋能中小银行的。有请谢总。

主题演讲六:《金融科技助力银行实现精耕细作》

演讲嘉宾:谢锦生 京东金融副总裁

谢锦生:各位来宾大家下午好,非常荣幸参加这个论坛,京东金融作为一家金融科技企业已经发展了四年多的时间,过去一年我们花很多精力跟各家商业银行在合作,在做这方面的实践。所以今天我想跟大家交流一个熟一点的话题就就是在今年的实践过程当中,我们怎么样去跟商业银行一起去实现一些运营上精耕细作的做法。

大家今天的话题很多讲商业银行的改变,从我的角度来讲,真的是这个时代变了,我举一个小例子,去年我的钱包丢了,里面有4家银行的信用卡,我在4家银行分别都办了冻结、挂失、补办新卡的一套流程,最后有2家银行办的很快,效率很高我接着用了,还有2家银行办的很慢,很罗嗦,门槛很高,最后2家银行的卡就放弃了。我作为一个普通的用户今天在金融服务上有特别多的选择,跟以前不一样,获得服务的渠道越来越多,客户变的越来越任性,也不那么讲道理。我觉得整个客户在变的时候,商业银行的模式、做法会发生改变。

场景和渠道变了,我上周在四川跟一家银行在交流,他说他们今年零售的业务95%都发生在手机端,这是一家银行。95%零售的业务都发生在手机端的,所以希望整个场景渠道也发生巨大的变化。再有产品服务也发生变化了,互联网在过去几年,大家还觉得跟金融服务什么太大的关系,更多可能是获客。但现在我们看到各种场景新的金融服务已经越来越多,特别普遍,这些变化会驱使到商业银行业务经营模式也跟着发生变化,这个变化体现有几方面,一个是获客的方式,第二是业务运营的方式,再有是整个风控的模型都要跟着改变。刚才嘉宾讲到过去商业银行追求的规模,每年讲规模做的更大,未来有越来越多的银行会讲不是规模了,而是怎么把运营做的更加精细化。

这个过程当中我们认为金融科技和金融的结合,实际上跟以前是不一样的,以前科技更多是底层的支撑,我们买一套IT系统,让我们的业务能够开展起来,但是以前的做法更像你造一辆车,采购各种零部件,买个引擎,卖个变速箱,买个底盘自己组装,今天科技变成驱动力,金融科技企业,京东金融这样我们的想法不是说给银行卖一套系统,卖一个汽车的零部件给你,而是希望能够一起围绕一些新的客户需求,新的细分市场一起去打造一辆漂亮新的车型,这个是我觉得科技和金融的结合是完全不一样的,科技更多是一个驱动力。所以我们讲第一个科技和数据是结合在一起的。如果没有数据,科技的作用不会那么大。另外一个就是对于金融机构来讲,最核心的就是怎么跟他们结合,这一定是科技驱动下才能做得到的。

京东金融过去几年还取得一些小小的成绩和进步,我们自己也做了一些总结,可能只有三个方面,第一方面是依赖场景优势,第二方面依赖技术的优势,第三方面依赖大数据的优势。大家对京东的理解因为京东有非常大电商的平台,但实际上我们现在的场景不仅仅是京东体内电商的场景,包括我们其他的一些外部的场景,比如说我们在农村,已经有好几年的时间耕耘农村金融的市场。包括农村的电商的市场,其实已经创造了很大场景出来。包括我们围绕创业者服务,京东的众筹覆盖了几十万的创业池,围绕创业池服务的生态也建立起来了。我们有众多的生态帮助整个科技和数据方面,金融应用提供非常便利的条件。过去几年我们能够很快的把一些数据和科技结合真正落到变成可用的金融服务,跟我们在场景方面的能力也是分不开的。

数据方面的优势不用讲,整个互联网的场景下最有价值的数据来自于交易的数据。而这方面是京东一贯的强项。不管是京东商城还是京东金融,目前累计起来3.6亿的用户,800万的企业用户给我们带来海量的数据。它的数据类型也非常多样,不管是文本的、图像的、语音的、视频的信息量非常多样。另外我们构建非常多维度用户的数据画像体系,京东金融对用户的画像超过3000万个标签,另外数据必须是动态的,一个客户的数据三个月前,半年前的数据可用度变的很低。我们每天会产生大量新增的数据,在平台里系统每天传输的数据量超过100亿条,没有动态更新的数据基本上大数据没有什么太大家知的。

京东的技术优势我们其实也是人工智能、大数据、云,(A、B、C)。刚才赵总讲新网银行构筑互联网架构,我们从第一天开始系统就是分布式架构的模式。今年我跟很多银行在交流发现一个很典型的潮流,大量的银行今年基本上都会或多或少的开始进入到一些分布式应用的领域。大家可能更多的是把一些新的互联网金融产品开始往分布式架构系统上面去搭建,我相信未来会有更多核心的业务系统都会用分布式架构的方式来实现。

这实际上是我们的一个过去几年一直在做的实践,当我们的数据量越来越大,我们的数据应用产品越来越多的时候,我们不得不开始用人工智能的方式来解决问题。比如京东消费金融风控体系,大概在2015年年初的时候开始进入到机器学习的阶段,通过机器学习,后来到2016年的时候引入深度学习的技术,通过技术处理每天大量新增的数据,越来越多的整个客户的画像标签,越来越多风控的模型。对于我们来讲,大家可能谈人工智能更多展望未来,我们是两年前自己不得不用人工智能来辅助我们整个大数据的应用。

比较具体的问题,智能营销,这个公式我问过很多银行,这公式自意思是整个用户全生命周期给你带来的利润、回报跟你的获客成本相比应该是什么样的数字才是合理的,才是有价值的。我发现其实基本上我沟通过的十家银行,没有任何一家银行能够回答这样的问题。整个客户群生命周期带来的价值是多少。但是我发现大家都很关注这个问题,这个问题你不搞清楚的话会带来很重要的困难,你不知道怎么去投入资源,投入成本去发展客户,怎么经营客户。

用一个很典型的例子来讲,比如移动互联网,大家都知道银行的APP多数用户量都不大,但是银行缺钱吗?不缺钱。银行不砸大量的钱像互联网公司推广APP呢?因为你算清楚这个帐,对于互联网公司是先获客,客户获得过来,哪怕亏损一点没有问题,但是对于银行来讲不能把帐算清楚,哪怕你亏损不能预估客户未来给你带来的收入和利润,你是不敢投的。整个京东金融通过数据应用会相对精准的描绘一个客户在整个生命周期带来的价值,由此来决定整个营销的策略,整个会员的体系,包括外部广告投放、渠道的使用,都跟整个公式比较相关的。

在风控层面,我们也做了很多努力,京东金融4000多名员工超过一半都在从事科技研发方面,这里差不多有800多人是在做整个风险,做人工的信贷审批、客户的审查基本上都是数据科学家。所以我们今年也拿到了国外比较重要的奖项,《亚洲银行家》“信贷风控技术实施奖”,欧洲金融给的全球卓越司库奖,基本都奖励我们在大数据应用、风控方面的一些实践。

我们今年更加开放,京东金融不再是金融企业,过去用自己的能力做新应用的尝试,做了一片试验田,但是未来我们希望把这些能力越来越的受制于技术,包括我们的场景,能够跟所有的金融机构,包括商业银行一起来合作,这种合作,这种开放在我们看来是全方位的,360度无死角的开放,从底层的系数层面到场景客户层面都是可以完全分享的。

举几个案例,今年整个网络信贷方面的业务,现在已经形成一套完整的解决方案。我们最早京东从京东百科开始到金条,到借钱平台逐渐走向开放。从借钱场景的连接开始,到大量的中小银行提供纯在线信贷系统,这里包括我们的风险、风控模型和决策引擎都是我们自己全部自研的自有知识产权的作品。包括后面贷后管理,包括资产证券化,这一套全流程信贷解决方案现在已经在一些商业银行。

今年跟大连银行开始,后面有几家银行往这方面尝试,很核心的是把银行大零售的板块,信贷、财富管理到权益三部分做整合,从下面提高我们的大数据、科技能力的支撑,把客群的细分、业务的整合做好。再往前端,各种渠道做场景化产品的事情,这方面已经开始做了一些尝试,也有一些产品逐渐往前推进。

最近跟工商银行合作的工银小白,我们定位是数字银行,这个数字银行也算是一个小小的创新,是说工行跟京东的合作跟其他银行不一样,工商银行本身有非常强大的科技能力,工商银行有1万多名科技人员。我们的合作在于怎么更好的去做互联网化的客户运营。这里整个工银小白的银行更强调第一个是场景化,这个平台怎么把金融服务变的更加有场景化。第二个场景化的概念是说怎么把这么一个数字银行嵌入到各种场景里去,这是两层产品化的意思。再做到极简,整个用户使用是极简的,另外能够跟外部场景的结合也能做到极简。大家知道,从现在银行的系统来讲要做到这一点很难的。系统如果你想把很多金融服务嵌入场景里,系统改造量巨大的,开发量是巨大的。

智能化,我们把智能客服、财商管理,包括大数据风控都用到工银小白产品上面,包括在线用户开户反欺诈的系统,当然也包括营销的反欺诈,交易的反欺诈都用到这个产品上面。

卡片化,是今年想做的尝试,跟工行合作,我们希望整个数字银行不是说整个银行嵌入到某一个场景里去,而是这里每一个服务,每一个应用都能够像一张卡片一样单独的拆出来,很方便切入到另外一个场景。这是我们想追求的一个方向,也想发展的一个模式。

O+O互动模式,跟工商银行的合作也包括线下的支配网点,把我们的一些人脸识别技术应用到工商银行的网点,现在在北京的一个网点已经开始做一些实施。再有一两个月,大家可以去网点上面做一些体验。

另外是把互联网化的应用放到金融场景里去,比如像直播、众筹非金融服务为什么不能放在一个金融平台里让用户有更好的互动呢,这也是我们想尝试的方向。再有更多便捷的服务也放到数字银行里来。

以上三个案例是我们今年做的一些实践,还不是太多,后面应该还有更多合作模式可以出来。今天不展开讲,希望后面跟各位有共同沟通,共同探讨的机会。谢谢大家!

主持人:非常感谢,谢谢谢总给我们带来的分享,京东金融在互联网与金融方面融合发展的确做了很多的实践,也给大家带来很大的启发。刚才请到来自百度、来自京东两位金融科技板块的领导进行一个分享。下面是主题演讲最后一个,压轴的演讲嘉宾,按道理压轴演讲嘉宾应该是最重要的,但是他的抬头以前不大被人听说过,维信金科,这是一家科技型创业公司,我们也会对维信金科的廖总,即将为我们带来演讲的廖世宏总非常好奇。这家名不见经传的科技型公司将在科技金融中扮演什么样的角色呢?掌声有请廖总。

主题演讲七:《智能信贷通向未来》

廖世宏 维信金科创始人兼CEO

压轴有好处也有坏处,坏处是前面嘉宾都基本讲的差不多了,好处是可以快速前进。

首先非常荣幸前面的嘉宾很多跟我们维信金科都有合作,百度、京东,都是老朋友,每次在金融科技或者智能金融领域共同携手并进的合伙人。前面很多嘉宾在金融科技和智能金融领域里都讲了很多技术方面的东西,云计算、大数据、智能金融、机器学习,所以我本来也想讲这些的。今天在座很多来自银行界的朋友,允许我换一个视角,金融科技,金融是排在前面的。接下来更多时间我聚焦讲一讲金融方面,维信金科过去11年跟各类合作伙伴合作的一些心得和经验。

题目跟前面几位嘉宾是不是很相似,题目不重要,未来的几张不会完全跟着它来讲。消费金融,我们11年聚焦消费金融、消费信贷的。消费金融其实不是一个新生事物,早就存在了,我们传统金融,传统的四大银行发了那么多的信用卡,为什么随着最近的移动互联网的发展,消费信贷突然间成为很重要的话题呢,我想可能从我们的心得来讲,其实消费信贷,或者消费金融更多是在讲服务于一群次优的人群。为什么这么讲呢?其实真正优质的人群,大家想大部分的银行信用卡已经完全的覆盖了人群。我其实想讲优质人群跟次优人群本质上差异在哪里,信用卡很有效解决优质人群或者次优人群消费信贷的需求,在座每个人身上都有一两张信用卡,你不太在乎消费信贷这个产品。今天在座人群里很多都不是要去有非常强的诉求,去寻求在互联网上得到消费信贷的产品。因为你有信用卡的覆盖。

优质人群有一个最重要一点,人群的稳定性是非常强的。大家知道,给你一张信用卡的话,可能这个人群拿了这张信用卡,以我为例,银行给我信用卡,用了20年,我快50岁,基本上银行不会再管你的,你的信用是非常稳定的。那次优人群其实是长期银行很难解决的一个问题,最大的问题是什么?这个人群的信用属性,它的稳定性是不够的,会经常随着时间,随着环境,随着个人情况的变化而产生变化。这就成为我们传统的金融机构,特别这些大银行去处理人群有相当的困难。我自己维信金科从事消费信贷11年,我们从这个视角来看,实际上今天的金融科技也好、智能金融也好,提供了一个非常有效的方法去解决如何做次优人群的消费信贷。因为次优人群你推动智能的手段可以更全方位的去做一个画像,而且你可以做到实时的决策。关键最重要一点还是说次优人群更适合做的是消费信贷,所谓消费信贷意义是更适合不做循环授信,是在有一个特殊场景下满足这一类人群信贷的需求。但同时,你可以观察人群情况的变化,以前你给客户做及时授信很困难,信用卡是循环授信的额度,但今天如果不给次优人群一个循环额度,而是每一笔交易临时给额度的话,对这个要求是非常高的。我想这也是在中国现在我们看到金融科技提供了各位从业人员在消费信贷这个领域里的无限生机。

最近大家知道讲的最多的是如何做消费信贷跟场景,或者依托场景,依托大数据去做,实际上真正金融科技的玩家必须有能力去整合资金,整合风控,非常有效的做获客,获客更多会依赖场景获客。

接下来简单跟大家介绍维信金科在这个领域的一些经验。目前各个场景端有10款APP代表不同的产品,目前我们APP的下载量刚刚超过4600万,我们确实已经在这个行业里深耕了11年,跟合作伙伴都有不同层面的合作。比如刚才百度的张总,我们跟百度也是努力做深度的合作,如何利用百度他们智能获客的方式推动百度场景端做消费信贷。做消费信贷场景非常的重要,维信金科有天然的弱势,我们既不具备生态圈,我们没有流量,同时我们也不具备大量的数据源。我们维信人需要更大的努力。同时也有一个好处,作为独立方的话我们得到很多场景方的支持,同时有大的场景,比如说百度、京东、阿里,包括腾讯,我们也马上会合作起来。我可以跟大家举个例子,比如跟阿里的合作,大家都听说过芝麻分,芝麻分大家都知道,对你做消费信贷专属对标客户人群是不是非常有效,这是一个问号。蚂蚁金服把数据源开放给我们,维信金科蚂蚁金服分装4个模型,客户授权情况下我们调取模型获取信用分。同样跟银联有合作,跟中国移动四个省,按照移动的客户数据也分装了模型。这种技术其实是独立的市场玩家来讲,具备建模是非常重要的环节,这种生态圈,中移动、中国电信他们出于对隐私的保护并不会把客户原始数据提供给我们,唯一有效办法是我们派团队过去建模型,获取分数,用分数推断个人的信用。大家可以看到,当我们得到了这么多的数据源,进入了很多场景的时候,我们维信金科扮演更大的角色是我们觉得自己是一个场景跟中小银行、金融机构的一个桥梁,建这个桥梁,搭建获客,搭建大数据的风控模型,引导中小型的银行、金融机构来通过这个桥梁进入这个场景,进入移动消费信贷世界。目前已经跟差不多接近20家的金融机构有深度的合作。维信金科一开始没有涉及P2P的领域,百分之跟机构、资金做合作。

这在互联网生态圈的合作,他们很简单,把最优质的客户会非常顺利的推送给银行,银行是有能力去做这批优质的客户。又回到我刚才讲的,真正的难点是如何做次优的人群,因为他的情况变化非常快。这里我信跟大家分享一下我们的心得。我们维信金科旗下有两家互联网小贷,也稀有融资担保公司,所以我们得到人民银行央行的征信端口,我们很大程度对标的人群是有信用记录,有收入的人群,我们主维度还是看他信用的数据,同时对各大生态圈、场景方还有运营商大数据做一个加工,做一个补充,来推送一个建议给商业银行对次优人群作出一个判断。特别有意思的跟大家讲,前面讲次优人群最大的挑战就是人群的变化非常快。我们的经验,很多的产品回头率是非常高的,我们大概的回头有75%,但在75%的回头客户里,纵使跟我们的金融机构,在维信金科的推荐家100%完美的还款记录,我们仍然拒绝了12%,这个也就是实际上次优人群情况变化是非常快的,如果你能够有大量的数据去掌握这种次优人群的话,其实你是可以有个很有效的方法管理这个人群风险的,我们觉得跟银行的合作经验,这一点让我们的合作金融机构非常的放心,二次筛选非常重要。

这是我们跟某一个金融机构的合作,我们目前的合作基本两种模式,一种是作为担保的,维信金科旗下有融资担保公司,风险我们担保,另外一种模式完全是推送的,会做一个二次的风控,可以说是甩风险的模式。这个也是看到某个金融机构开始的话,他们是一种测试的心态,在担保的情况下做业务。当看到一段时间,看半年,看到结果出来的时候,他们会变的更放心,其实最终我们真正期待的是跟中小银行合作,是完全让你们自主去做风险的决定,因为这样才是一个健康、长远发展之路。才能把真正的业务做上去,大家也看到我们转成服务费分成模式以后业务量迅速增长。

最后跟大家分享这张图,我们抽了维信金科旗下两个产品,我们实践告诉我们可以把客户群分类,我们分了五级,最高级的客户实际上是最优质的客户,最优质的客户,我们维信金科的定价从API的18-36,18是非常接近银行人群的,18很难抓到最优质人群的,这张图上可以看到,跟大家理解是不一样,维信金科做消费定价,真正做金融部分是二级、三级、四级,一级客户比较次,当你用36来做一个定价的时候,不能过分定价的时候,其实让他的利润空间是非常小的,我特别也想跟大家分享一下,有一点的经验。因为可能最近几天大家都知道市场比较动荡,很多的预期都在往上走,我们也在看这个盘子的变化。有一点也是很好的经验跟大家分享的。你会发现优质人群的变化,资产质量的变化是相对稳定的。不会上的很快,但次优的人群其实现在的日子不好受,利润平时也不好,市场一动荡的时候风险会非常的高。

今天借这个机会非常感谢大家,跟很多朋友一起分享一下我们的经验,我们也期待未来有更多朋友可以展开深度合作。

谢谢大家!

圆桌对话

主持人:非常感谢廖总,最后一张片子18到36,这个数字非常诱人的,互联网和传统金融机构互相渗透,融合发展,的确能够让以前很难实现的场景,或者说很难实现的一些产品、服务可以更容易的接触到我们的目标受众,让更多的消费者,让更多的客户去接触到他们。

刚才已经聆听了七位主题演讲嘉宾的分享,下面将会开启圆桌对话,两场圆桌对话,第一场主题是“金融去杠杆下中小银行的成长路径”,2017年对于金融行当来说恐怕强监管、监管这个词是躲不开的,大家不停去泡沫,去杠杆,在这样的情况下我们的中小银行将会如何去发展呢?我们依次有请参与本场圆桌对话的嘉宾他们分别是:四川新网银行行长--赵卫星先生

齐鲁银行监事长--赵学金先生

晋商银行首席运营官--高计亮先生

中央财经大学金融学院教授--郭田勇先生

以及圆桌对话主持人,21世纪经济报道金融记者杨晓宴。

杨晓宴:首先非常感谢四位嘉宾来到21世纪金融报道第十二届亚洲金融年会的现场,这两年经常谈中小银行转型这个问题,但我想说今年可能比较大的宏观环境的变化,包括政策上的,包括十七大的召开,全国金融工作会议的召开,还有今年城商行年会的召开,这些会议都透露出新的信号,首先请各位嘉宾能不能从宏观的层面来谈一谈于宏观环境对中小银行发展影响有没有一些变化,包括今年银行业发展西德挑战有哪些?首先有请赵行长。

赵卫星:今年整个宏观经济的变化还是比较大的,而且在无论是十九大还是新的一些年会里面已经传出了非常多的加强监管的信号,这是有利于银行规范发展,有利于中小银行进行尽快转型的一个方面。从这个方面来说有几个想法,第一个想法就是整个的金融脱虚向实,这个是一个非常关键的重要词。原先我们的金融里确实有很多的模式,我们可以运用加杠杆,或者增加金融投资衍生品的交易,不断的来进行虚拟产品的进一步放大。这个确实在新的经济环境下不适合继续这样去开展。

同时不利于银行风险控制,整体水平的提升,在这个新的环境里,我们更加往实体经济走,更加关注银行的风险控制。数字化发展方向让银行多了风险控制的手段,只有不断的加强自身能力的建设,不断的进行转型,不断的在互联网经济大潮里来实现转变。在这个时期里我觉得才有可能进一步的加强银行的监管,同时在银行自身发展中找到一条自身差异化发展路线。

杨晓宴:齐鲁银行的赵行您怎么看?

赵学金:谢谢主办方的邀请,我是齐鲁银行的,刚才听几位互联网大佬的介绍,我本身做传统银行的,非常受启发。刚才赵行长讲了互联网金融银行发展情况,对我们启发也很大。刚才主持人也讲了,今年的十九大,包括全国的金融工作会议,以及上个月在昆明召开的城商行会议,应该说对中小银行来说都提出了新的要求。从我们自己的判断来讲,这些要求实际上对中小银行来说,我自己感觉总的来说是一个,从近期,包括长远来看都是重大的利好。总的要求是银行要回归实体经济发展,要控制金融风险,要强化监管。这里最近大家看到大资产管理的要求,从人民银行牵头到证监、银监、保监以及外汇管理局,对资产的要求更高,标准化、统一化、规范化。银行应该在里面,本来管理相对来说比较规范一些,我自己感觉到对于城商行的发展会更加有力一些。

另外就是总的来说,这几个重要的会议银行总的要求是回归实体经济,有效的防范风险,这对城商行本身的工作重点也是要服务中小企业,服务地方经济的发展,包括服务城乡居民。这里刚才天津银行的孙行长已经讲过了,实际城商银行这几年来说,我感觉多数还是立足于自己的市场定位来做的。拿齐鲁银行本身来讲,我们现在在信贷资产总的资产当中的比例应该说占到45%左右,我看了看上市银行,我们这个数应该稍微高一些。包括我们信贷的贷款收储,在整个的经营收入接近60%,这也体现了我们以往几年主体业务还是做的信贷业务。像传统的包括高新企业注入了资金。我感觉下一步在转型力度上,刚才天津银行行长讲过了,根据十九大报告的要求,根据规律的要求,我们转型力度上,市场定位上更加明确一些。发展战略上更加规范一些,更加对自己要求更高一些,我感觉会议因为对城商行发展是非常大的利好。谢谢。

杨晓宴:谢谢赵行,赵行对银行业的发展还是充满信心。接下来问晋商银行的高总您怎么来看接下来的发展?

高计亮:从现在的情况来看,两个方面,一个方面是经济运行在下行过程中间,在L型形势下徘徊,这是一个方面,这是金融的基础。另外一方面金融加强监管,依法合规,强监管。对于中小银行来说,从今年来说我们感觉到经营压力比过去更大,今年的挑战就更多的体现在经营发展能力上面。经营发展能力比如说同业业务的强监管,许多中小银行同业业务的规模就压缩,调整压缩,规模压下来以后,2017年金融规模增长怎么来转换,怎么来转型发展,这就成为今年比较突出的问题。

金融同业的业务压减过程中间,一方面就是中小银行释放出来的资金又更多的要转向对一些大中型企业、优质企业的贷款,这个在中小银行,由于议价能力比较低,这么多资金在转向这些大中企业、优秀贷款也会造成贷款利率的压低,这种竞争结果就体现出更弱的溢价能力。同时中小银行存款增长的乏力,增长乏力以后,资金由于流动性的管理,再加上资金的出现困难以后,对资产业务的支撑现在就比较紧张,这样中小银行又需要到金融市场融资,同业的拆借。而这个今年表现出来的结构是资金的成本大幅的上升。

由于两个方面,资产业务价格是往下走,而负债的成本是往上走。这样的话是极大的压低了中小银行利润空间,盈利能力形成很大的压力。同时在经济,L型徘徊过程中间,中小银行承受更多资产质量的压力,现在L型过程中间,中小银行信贷优质信贷资产的增长比较难,更多是存量贷款,是前几年经济过热增长,许多企业过度的投资,在那样一个大环境下许多中小银行投放的比较多,而在经济下行的过程中间也没有办法及时的撤退,造成存量的信贷资产实际上质量问题也是比较严重的,资产质量的压力也非常大。从规模增长比较困难,从利差空间进一步收窄,盈利能力比较弱,再加上资产质量的压力,所以我觉得2017年中小银行经营发展的压力可能是最大的挑战。

杨晓宴:以上三位嘉宾作为从业者的体会,接下来是想问一下郭教授,您从第三方的角度您觉得今年中小银行业最值得关注的现象和问题是什么?

郭田勇:今年比较值得关注的就是在强监管和去杠杆这个背景下,其实中小银行受到的冲击是比较大的,我们知道比如说刚才高行长提到银行同业业务,其实中小银行是作为资金的借入方,大行钱多,大行相对起来负债比较充分。同业业务现在在强监管背景下要纳入到MPA考核,考核以后其实是断的中小银行的奶,中小银行受到的冲击是比较大的。

为什么说中小银行在同业业务中它的资金需求比较强,我们看到中小银行有一个基本特征,跟工农中建大行不一样,城商行,包括农商行,他们的规模小,所以他们发展的动力强,他们每年增长率高,绩效压力也大,所以他们扩张的欲望强。其实这种强我觉得在我们经济下行的情况下是应该保护好的积极性。因为刚才讲经济下行,呈现L型走势。大行其实风险偏好程度比较低,他不愿意带一些风险大的项目。

现在银监会针对这种情况也要求强有大行,要成立普惠金融部,你也搞这个,他不愿意搞,风险大。中小银行这方面是有积极性。我要生存,而且我要快速发展,所以敢于去投一些相对风险高的项目。我觉得这个积极性要保护,我们感觉到今年金融需求杠杆有点一刀切,打下来中小银行积极性也被砍的比较多。你刚才问这个特点,这个可能是中小银行在今年比较深的一个问题。下一步监管机构特色化、差异化,中小银行差异化经营,未来政策给中小银行差异化的政策,还是要把他们经营的积极性、主动性保护下来,让他们延续下去,这一点非常重要。

杨晓宴:既然郭教授已经提到了中小银行差异化经营的话题,我就想先问一下,因为接下来我们也会问到银行的各位嘉宾,郭教授在您看来,中小银行差异化可能有一些什么样的路径,您的研究有没有一些国外的经验是可以值得借鉴的?

郭田勇:我刚才来晚了,我听几个金融科技公司发言都很受启发。你发现今年中小银行,现在中小银行压力大,新成立的网商银行、微众银行,包括新网银行也是这样,他们的经营非常好,业绩不知道要翻多少倍。因为确实跟他采取自身拥有高科技手段,当然背后有大树好乘凉,后面有一个大平台能够发掘出很多客户。这样客户多的是,好多城商行都跟他们合作,正好合作开拓客户,所以我们描述的事情中小银行也处在冷暖不一的状态,一般来讲,如果纯粹是依赖传统性的业务,在经济收缩的背景下是受到冲击和压力就会比较大。如果说主动去拓展一些新的业务,新的方法,去做一些拓展,有可能是有一片新天地。我也不是一概支持中小银行一定跟咱们这些科技公司去做,他们刚才讲可以给银行做兜底。跟我合作,出问题我给你兜底,这个兜底是不是能做不知道。我的意思这是一种思路,这种思路下我们未来中小银行还只能是重点放在三块,哪三块呢?小微、三农加消费金融,可能三块应当是我们真正未来业务的着眼点。我们在这三块怎么做好呢?传统上我们确实不愿意做,这里风控问题很多,风险大,我们拓展自己的这种科研能力,或者说金融科技,这块能力提升也好。我们跟一些外脑进行一些合作也好,我们想把这块怎么真正做精彩,找出好的道路来,这可能是对中小银行比较重要。

杨晓宴:郭教授已经把他觉得中小银行未来要发力的三个点方向给抛出来了,接下来问银行的嘉宾,新的拿拍照的银行和传统中小银行不太一样,首先来问新网银行的赵行长,你们目前这个运营的差异化是体现在哪里,想问一下比较直观的说,我们做什么,不做什么,这是市场选择角度,不是从合规的角度,还有市场上肯定也会拿你们和微众和网商来比较,你们和他们有什么样的差别吗?

赵卫星:这个话题很有意思,首先新网银行所持有的银行拍照跟在座的各位不管是大型银行也好,中型银行也好,股份制也好、农商也好其实是一样的,在经营所有的存贷柜、信用卡、保管箱写金融执照范围里的。但是在成立之初我们就进行了一个思考,为什么国家需要民营银行这种新型的股东结构银行出现,一定代表高层对民营银行试点的一种期盼。我们看到曾经在很长的时间里,20年,十几年的各家银行发展道路,尤其是城市商业银行发展的道路,我们发现很中国特色化的一件事情,就是大家的发展非常的趋同。无论哪个地区的,无论哪个经济板块项下的,无论地缘上有什么样的特色,但是20年后,10几年后所有的银行帐的差不多,地方金融扶持了,做了一点小微业务、做了三农业务,做了金融投资类的业务,几乎把所有的报表拿出来一看差不多,存贷比也差不多,可能有投资不出山海关等等的差异之外,其他的差异点并不多。国务院进行民营银行,由纯民资进行股东的成分,代表了一种想去做一些新的尝试的想法。所以在这批民营银行里,大家出现了一种新的模式,大家听到的,比如说各存各贷,大存小贷,小存大贷等等的多种方式,虽然词眼大家听上去很拗口,但是每一家民营银行都代表了一种去试点的方向。如果把三家持有在线业务的牌照三家来做比较的话,我觉得也很容易体现三个不同的试点的方向。比如微众非常清晰的在个人消费,基于腾讯生态圈项下的个人消费业务在不断的自营做大。

第二个网商在阿里巴巴的电商平台里,对小企业、个体经营户在不断的发展,新网银行不依托于生态圈,闯出了一条互联网的数据化发展之路,跟更多的互联网的平台来进行流量的对接,首先在模式上一个是2C,一个是2b,一个是2更大范围的互联网,同时三家在风险技术的判别上,其实大家走的路径也不尽相同。我仔细的研究三家在风险技术上的一个是基于社交,一个社交群组,一个是买卖关系的判断,以及基于数据化纯互联网风险的路径以及机器的深度学习的判断,这个试点是什么,国务院监管部门允许民营银行在各自的范围里试点,是告诉更多的银行今天要转型,要选择的就是差异化,所谓化工银行也好,所谓未来的绿色银行也好,服务于绿色产业,甚至服务于某一地缘的经济也好,不希望未来大家的资产负债表还是趋同的,还是那样,还是以政府平台为主要的方向,别再以房地产为主要的金融服务方向,有更加细化和差异化的领域去做转型。

今天民营银行已经踏出了这一步,民营银行因为民营资本在里面,它的风险蔓延相对是有限的,但是两年后,三年后一旦这条道路是可行的,验证通过,那就意味着更多的银行要进行差异化的转型。我觉得这绝对是有国家策略在里面,在不断的执行,我们是在这个执行中的一个角色,新网银行一定在这个角色里做好自己的差异化路线。

杨晓宴:齐鲁银行山东和济南区域发展有没有一些举措?

赵学金:接着郭总讲差异化的问题,主要讲央行对中小银行差异化的政策问题,我是非常同意这个意见的,支持传统经济发展做的不错,同业有,但是量不是很大。市里来说中小银行还是同业业务迫于前几年扩张规模的要求这个量比较大,应该说这一次大资管计划,大的央行计划也是到2019年,这里有时间的要求,但是确实没有差异化的要求。再一个也是借这个机会,政策方面也提个建议,包括一个是支持实体经济,再一个就是解决中小微企业融资难、融资贵的问题,如何调动中小银行,特别城商银行这种支持实体经济,支持中小微企业发展的问题上现在央行最大的银行监管的要求就是MP指标,这个我们感觉到应该说没有什么差异化。当然,除了降准上有差异化,但是MP的管理上没有差异化。不利于中小银行支持中小微发展的积极性。包括一些对上市银行的政策,实际上这里应该说是对城商行来说,中小银行来说在支持中小微发展方面来说还是主力军,因为郭教授提到了,大型银行不是它的市场定位,实事求是的说,这是是中小银行的定位。一系列配套政策,特别大金融监管政策上应该有一些差异化的政策比较好一些。因为它的资金基本上是支持中小微的发展,这个大的调子应该是定下来的。

至于差异化发展的问题,我感觉到各家银行情况不一样,差异化从互联网的角度讲民营银行差异化的问题,我感觉中小银行客户差异化是一个方面,确实同质化很厉害,包括产品的差异化,客户群体的差异化,营销模式的差异化,从我们自己来说,我们也是结合自己特点,也做了一些差异化的尝试。比如说城商行的发展就是地方性银行,应该说和地方来说结合的更密切一些,这就是我们的优势,我们分支银行,在分行,中心支行层面主要是对接我们的区政府,它所管辖的企业,我们支行的主要对接有它的办事处,是你下面的居委会,网格化的对接,我感觉这是差异化的营销模式和对接管理上结合自己特点去做,齐鲁银行应该说在股转公司,新三板挂牌,我们是城商行唯一挂牌的。现在对我们来说也发挥了一定作用,资本融资方面三年也是不错的,今天上午到股转公司沟通,资管公司批了我们50亿融资问题,还是比较便利的,同时新三板比较大的客户群体。今年和山东证监局联合创办了一个非上市公众公司协会,股东在200人以上的,除了新三板挂牌的一部分,还有大部分没有挂牌的,股东200人以上都属于证监会非公部管理的,我们请他22号到济南去搞一个论坛,对于我们非上市公众公司协会,在十九大以后,新的资本市场对中小企业发展问题如何看。这是一个平台,搭建这个平台以后也体现了我们的特点,中小客户有血缘的关系,我们感觉营销还是有一定的特点。

另外中小银行定位问题,郭教授讲三个方面是对的,其中一个非常重要的方面,刚才提到了零售的东西,特别是前台获客端支持,风控问题,我自己理解互联网做到应该说对个人客户群体的支持获客能力是比较强的,同时在风险控制手段也是比较强的,刚才姚总讲非常好的观点,我理解不知道是不是他说的意思,把100万公司客户转移到零售客户做,他的思路非常好的,实际我们在实践过程中也是这么做的,中小微企业跟银行距离是信息不对称,报表也好方方面面相对来说不够规范,银行如何做到信息对称这是比较难的事情,转化到个人是相对比较难,这个方向我认为是对的。刚才听了几位互联网大佬的介绍以后我非常受启发,银行,特别中小银行没有这么强的科技能力支撑拓展你的零售客户和技术,银行业需要加强和互联网的科技企业的合作。双方发挥线上的优势,把零售做好,这是非常关键的事情。

再一个提到的农村,三农问题大事,实际上我们现在就是县域是中小企业发展的一个重点问题,去年成立普惠金融部,也是重点研究普惠金融方面的内容,这里主要是针对县域经济的发展,我们行提出来,一般讲公司业务,零售业务,包括互联网,包括金融市场的四大块,另外我们单独打一块县域金融,重点是金融企业,加大力度从银行发展来说,从市场客户角度想办法作出特色,至于能把控得了的,大方向第一要实体经济的发展,第二要有效的防范风险,第三个对外部合作,方方面面的合作来说,还要接受监管部门的有效监管,这个是非常关键的问题。包括合作是一个方面,但是监管部门对我们合作伙伴准入和监管要求还是非常高的。银行要做好这方面的,从大的管理思路有这方面的认识问题。我理解不一定对不对。

杨晓宴:刚才讲了齐鲁银行的差异化方向。问一下高行长,中小银行未来业务的发力点在哪里,可以结合晋商聊一聊。

高计亮:我们在差异化发展有几个层面的思考,第一个层面是我们的定位,我们的定位,我们是一个地方银行,是一个小银行,所以我们的定位还是服务地方经济,支持中小企业,服务城乡居民,这么三个层面。定位和监管部门的意见是一致的,有这个定位,在下一个层面就是我们的领域和渠道,在哪个方面做的更好,做的更精,我们主要集中在中小企业和城乡居民上。服务的领域也是以地方经济,地方区域为主,区域性的中小企业和零售。中小企业零售基本上从公司客户和个人客户两个层面把我们的业务定位划的很清楚。第三个层面在基础上怎么样在渠道拓展上,在服务的业务模式上,在营销的模式上,业务的模式上和产品的创新上,怎么样有自己的特色的一些东西,作为地方银行应该更多扎根地方经济,更多的在市场上研究小微企业和城乡居民的需求,在产品服务上能够有更多的创新。另外怎么坚持定位,坚持特色,在特色发展上树立自己品牌。通过品牌的影响更长远的支持我们特色化的经营发展。

杨晓宴:最后给2018年中小银行发展提预判的关键词,谈一谈你们的理由,从新网银行的赵行长开始。

赵卫星:对我们来说2018年是发展的一年,无论国际国内环境是怎么样的,互联共享可能是我心目中的一个关键词,我们更多的一方面跟互联网的场景进行互联,同时跟更多的银行,尤其是中小银行,尤其是农商行进行共享,希望互联解决长尾客户,解决普惠金融的问题,同时联手中小银行一块来服务于更广泛的客户群体,这个也是跟向实体经济做献礼最主要的核心内容。所以我心目中的关键词就是互联、共享。

赵学金:刚才讲的形势我自己感觉几方面,第一抓质量,第二抓信贷,主要抓信贷资产数量,抓信贷,提升ROA、ROE。第三监管形势搞稳定,第四个关键词是有信心。

高计亮:定位,作为中小银行来说,要重新明确自己的定位,定位基础上怎么样做精,做专,做出特色,在特色基础上找到自己可持续发展的能力,不忘初心,方得始终。

郭田勇:希望2018年监管机构也好,央行给中小银行更好的政策环境,因为我们一直说,姚余栋前两天一阁论坛谈了纳入零售管理,好像今天又来说了。我也说一个观点,我们讲宏观审慎,金融工作会议提出来的。十九大提货币政策与宏观审慎双支柱,但是宏观审慎监管的面搞的有点大,如果把中小银行,把所有的城商行、农商行都纳入到宏观审慎方向,微观审慎还有啥?都是宏观审慎了,刚才赵院长提到央行MPA,宏观审慎主要针对大型机构对系统中小银行,不要给中小银行都搞到里面,给中小银行一样非常严厉的监管政策。我们本来有存款保险制度,已经建立好了。我们有基本前提假设,中小银行万一出事存款保险公司可以赔,放开手让中小银行干就行了,出来倒就倒了,反正不会对国家形成整体性的系统性风险。关键词是我们希望2018年真正把这个宏观审慎和微观审慎,把这个边界划清,上帝的归上帝,凯撒的归凯撒,这样让中小银行能够放下包袱,撸起袖子,甩开膀子加油干,能有这么一个政策和监管环境,这是我的期望。

杨晓宴:我总结一下四位嘉宾的关键词,新网银行赵行长说的互联共享,更多从银行发展的新的思路和偏技术性的角度提出来的观点;齐鲁银行的赵行关键词是抓质量、抓效益、保稳定、有信心,过去依赖规模增长角度的转换;晋商的高行他的关键词是明确定位,是对自己的发展重新根本性的梳理。最后郭教授提出来的关键词是政策,希望我们央行包括银监会对中小银行的政策能够有所差异化,能够真正的助力中小银行的发展。非常感谢四位嘉宾的观点非常全面非常精彩,让我们再次以热烈的掌声献给他们。接下来是非常火的零售业务,请嘉宾上台,分别是:渤海银行金融科技事业部总经理--汪国强先生

包商银行信用卡中心副总经理--徐成贵先生

上海农商银行财富管理部总经理--吴海平先生

首先非常感谢三位老总的到来,零售是今年银行业发展非常重要的关键词,大家都在谈零售,我们知道不可能所有的银行都能够真正成为以零售业务见长的银行,今天三位嘉宾来自银行大零售板块的,是具体不同的部门,所以首先我想邀请三位嘉宾先简单和大家介绍一下自己的部门,以及今年工作的重点。首先从汪总开始,汪总所在的部门也非常有意思,在中小银行里是很少见到的,金融科技事业部,而且重点是落在视野部上。

汪国强:谢谢主持人,谢谢大家!渤海银行也是一家全国性的股份制商业银行,在整个发展路程上,应该说对于大多数银行来说还是比较新的,在银行界也算比较新的,是在2006年才开业成立,到现在也就是11年多一点。但是由于它的成立的晚,相对来说在各方面面临的市场和竞争环境确是比较新的,所以在有些方面应该说,现在也是比较冲动的。我们是在今年把原来叫网络银行部,更名为金融科技事业部,这里发生了两个比较大的变化,一个是科技,一个是事业。原来这个网络银行部前身就叫电子银行部,大家都是非常熟悉的。网络银行部,或者说网络金融部也是很熟悉的,但是一直走到现在,其实我们现在所有的内容是在不断的叠加在里面,渠道也在里面。做网络金融的部分,直销等等也都在里面。到了金融科技事业部以后,我们强调了科技和事业这两个词。

这里因为我是做科技的,我银行从业将近30年,一直做科技的。对科技不陌生,也不害怕。但是我对这个事业却非常感觉非常新奇,因为从来没有直接拿技术去创造利润。所以这次的变化给了我一个压力,也是一个冲动。其实将科技拉到一线,把链条拉直以后产生的结果就是要去创新,创新就是要去碰撞,所以这个就是我们现在金融科技事业部成立以后面临的一个局面。

另外我们既然要做这个事业,我们就需要有方向,方向的话我们在研究来研究去,觉得其实网络金融最主要的就是要做长尾,要做普惠金融。我们确定了三个大的方向,一个就是平台银行,一个叫流程银行,一个叫交易银行。这三个银行的建立。

同时,在尝试进行直营模式,什么叫直营模式,自己要建立队伍,要出去做业务。因为大家都知道,原来总行的概念实际上是业务管理部门进行条线管理,而去研发产品,制定管理制度和确定流程,各分行去完成业绩,我们自己现在也要去完成业绩,所以这个压力跟冲动就更大了,对于我们来说。在整个确立了目标以后,我们去做什么样的事情呢?就开始在平台方面首先是要进行产品的不断优化和丰富,我们在资产存管产品,在B2B,B2C这三个方面做了一套完整的产品体系,之后以依托二类帐户为基础,对于平台,资金存管,平台帐户托管,以及投融资平台合作等方面进行帐户和支付的输出,同时在加强支付建设的时候,我们又在支付领域不断的开拓出新的产品,包括跨行支付,现在渤海银行跨行支付在整个股份制银行的支付领域里还是相对做的比较领先的。由于有了这样的能力以后,其实对我们业务的进一步拓展提供了很好的便利。因为支付本身和帐户服务本身是银行的基础,是每一家企业与银行合作过程里不可或缺的这部分资源,或者是服务。这为整个业务拓展打了很好的基础。

在这下面我们继续开展丰富我们的直销银行产品,直销的专属理财、保险、基金还有养老类的等等这方面的产品代销,以及组合,我们做了大量这方面的产品储备,其次渠道层我们突出是在O2O的建设方面,利用智能化的技术,结合场景,结合上面我们提到的各类产品,进行智能化的处理,把线上线下打通。所以通过这样今年的安排跟布局,应该说为未来的金融科技发展打下了比较好的基础,我们也觉得只要是坚持持续走下去,我相信这条路应该是越走越宽阔的。谢谢!

杨晓宴:非常感谢汪总非常全面的介绍。接下来有请徐总。

徐成贵:谢谢主持人,谢谢汪总。现在已经很晚了,感谢大家到现在还能坚持听我们唠叨。我是包商银行的徐成贵,很高兴今天有机会在这跟大家一起分享。今天来之前刚好看到一个报道,上面说我们招商银行的马行长在很多年前,好几年前当时就说过,他说银行业今天不做对公今天没饭吃,今天不做零售明天没饭吃,随着这几年整个经济形势的发展,包括银行业的变革,这句话的正确性已经得到充分的认知,而且我认为现在基本上已经发展到了今天不做零售,可能连今天都没饭吃的阶段。现在随着消费升级,零售本身的盈利能力也是在持续提升的。所以我说我是很感谢主办方搞这个论坛,让大家就零售和科技进行一些交流。

下面就包商信用卡这些年的工作大致做一个汇报,我从事信用卡的时间相对比较长。信用卡业务和其他业务相比是面对每一个个体的终端客户,所有的客户在境内外的持卡消费、微信支付、支付宝支付,做分期,打电话到客服,实际上背后都是和银行的连接。我们认为这信用卡和客户之间的连接特点跟其他产品相比,我们认为一个是高频,频率非常高。比如说是储蓄也好、理财也好,一个月看一次帐户,一周一次帐户是很高的,现在大家日常生活中天天刷卡,天天消费。另外是多层次,多元化,什么叫多层次呢?有可能刷卡消费的时候用,兑换礼品的时候用,有可能搞活动的时候用,所以我们交互的层次会非常多。第三持续时间比较长,一个信用卡基本五年的有效期,到期续卡,一个客户来了以后不出大的变化是会持续维护下去,这是信用卡的特点。

我们包商银行作为小的城商行我们资源有,品牌影响力逐步提升中,我们做信用卡强调的是,刚才说实际信用卡做的是针对个人客户,做信用卡业务找到个人客户真正的痛点和需求。我们信用卡跟互联网的业务相关性很大的,我们针对这个东西一直在研究,我们现在基本的定位是以我们有限资源集中起来做垂直类,做垂直类的产品体系,做大众化的产品推广。举个例子,比如说最近在推我们的滑雪卡,跟北京滑雪协会推出全国第一张滑雪卡,这个月还会推冰球卡,为什么做?下个月1月份冬奥会开幕,2022年北京冬奥会也会开幕,3亿人上冰雪,未来零售客户上冰雪是大趋势,但是冬奥会概念很大,第一我们吃不下来,第二因为概念太大没办法聚焦,不知道怎么经营这部分客户,所以我们现在研究的方式就是我们在某一个领域找到垂直领域,尽量做深。第二是我们不做竞技和直营,这个费用太高,我们和协会做大众推广,让普通的客户能够真正用。所以说以这个为切入点,现在是建立我们整个白金卡的产品体系。信用卡天生跟互联网,跟科技相关性很大的。我加入一年多的时间,我们在信用卡内部又设立了一个类似于准内部的事业部,互联网的事业部。这个内部部门自己决定自己的产品,自己决定市场的投放,包括自己跟客户谈需求怎么实现高效迭代。同时借助我们的人脸识别、屏风卡、大数据风控,让我们的信用卡产品开始出网,开始通过互联网端获客,强化我们的风控。一年下来取得一些成绩,刚开始,未来挑战很多。不管卡规模还是收入都在60%以上,这个也是大势。不光我们做的好,因为整个零售在发展,这个也是再次感谢主办方给我们这个机会。谢谢大家!

杨晓宴:刚才徐总讲场景选择上确实非常有特色,之前我也跟他交流过,五大行都牵手互联网巨头,对于中小银行来讲怎么样拓展外部的场景,徐总刚才讲到高端的运动其实是非常好的切入点,接下来请吴总介绍部门,不知道我理解的准确不准确,是私人银行的管理部吗?

吴海平:私人银行针对千万级以上的客户,我们的管理部针对普通客户财富管理的需求,跟前面汪总、徐总对各自的业务信心满满不同,我们财富管理业务,不知道在座有没有银行做财富管理的,财富管理今年遇到比较大的困难,应该是调整的年度,从下半年开始也在做这方面的转型,更多是打基础,将未来的财富管理的发展打好更扎实的基础。

为什么这么说呢?整个财富管理业务对零售银行来讲,主要是贡献两个,第一个是稳定的存款来源,第二个是主要的中间业务收入来源。恰恰是这两块今年都面临很大的压力。从存款来说,虽然我们上海农商银行今年的存款增量还是不错的,区域内我们还是排第一。我看了一下其他四大行,包括股份制银行都是零增长,但是我们还是取得了相对来说将近10%的增长,增速还可以。但是如果看结构的话就会发现,增长的绝大部分都是三年及三年以上的一些储蓄存款,我们的活期储蓄存款到现在基本还是零增长。到八九月份的时候还在水面之下的样子。这在历史上是从来没有过的。我们也专门分析了一下,是什么原因导致说我们的储蓄存款,尤其是活期储蓄存款到现在还是零增长的态势,不光是我们一家行,我看上海地区整个同业的情况,基本上跟我们的情况都差不多。做了一下专门的数据统计分析就发现,有两个因素。第一就是整个的存款理财化的趋势不可逆转。会发现大量的存款往理财、基金、保险这方面去走。这个可能相对来说更体现的是长期的趋势。

另外一个是我们的房产交易量的萎缩,导致银行按揭贷款的下降,由于贷款减少导致我们的储蓄存款的下降。这块是一个短期的冲击,我们也专门测算了一下,可能活期储蓄存款到现在还是零增长,70%以上的冲击就是来自于这块。这是我们等于说存款面临的一个问题,虽然总量还是有增长,但是结构上存在问题,我们成本的压力非常大。

第二,中间业务收入,财富中间业务收入保险占大头,但恰恰昨天有很多保险的论坛,我看了一下标题都在讲保险要姓“保”,要回归保障。监管的政策肯定是正确的,但是导致的结果是这几年来说,对银行就会丢掉一块稳定增长的中间业务收入来源。所以今年来说我们整个财富管理业务主要两块业务都面临着比较大的压力,存款是我们成本的压力,收入面临着要寻找新的增长点的压力。从下半年开始,我们就在考虑怎么样去做转型,包括我们怎么样在完善体制和机制,包括怎么样搭建一个更好的零售业务的平台,也包括怎么样拥抱金融科技。这些等于说其实也是在逐步的推进过程当中,也没有产生立竿见影的效果。这个我们也不是很着急,虽然我们很有紧迫感,但也不是很着急。零售业务的特点就是靠积累,靠沉淀。但是我也相信,如果我们朝着正确的方向去努力,最终我们肯定会能取得好的效果。谢谢大家!

杨晓宴:想接下来问一下吴总,您刚才已经提到对于转型要拥抱金融科技,目前技术在相关领域,理财领域的应用是什么样的情况?您觉得未来还有哪些结合点可以探索的?

吴海平:说到金融科技和业务的结合,我先谈两个观点,第一,科技跟业务的结合一定是能力圈范围之内的结合,而不是我们能力圈范围之外的结合,这个非常关键。并不是说招商银行推了一个摩羯智投我们搞智能投顾,不是工商银行搞工银小白,我们城商行搞城商小白,或者农商小白,这可能超出我们的能力圈。作为我们地方性的银行,我们要盘点一下我们的能力圈范围里到底有什么,作为一家本地的银行,最大的优势跟本地的银行、本地的企业、本地的人能够结合,我们考虑怎么跟金融科技结合起来。怎么样运用科技进行场景化的批量获客,通常的做法就是零售的业务要跟我们的生产场景,消费的场景结合。零售搭建平台跟第三方平台,跟社会其他平台怎么样做对接。但是如果是让我们的中小银行跟工行PK的话,同样找京东合作是PK不过工商银行的。同样沿着这个思路我们也搞场景化的批量获客,我们怎么做?我们完全可以跟政府的服务平台去做对接。现在政府,大家可以关注一下,现在政府是千方百计的想为老百姓服务,现在十九大也提出来了,要满足人民美好生活的一个需要。有很多的一些实质项目。我们就在想我们的平台,我们的金融服务能跟政府的实质项目对接,能够把金融服务嵌入到政府的服务项目当中去,我们同样能够达到场景化、批量获客的目的。

这里也简单介绍一下,上海农商银行在这方面的尝试。我们有工会卡的服务平台,协助总工会搭建工行卡服务平台以后,可以帮助总工会对工会会员进行管理以及配套服务,通过平台,工会有很多场馆资源,一些工人文化宫、体育场等等公益的设施,可以发布到这个平台上供我们的会员来无偿的使用。我们银行的话有很多商户资源,尤其是本地的一些特色商户资源,可以把这些商户资源提供到整个平台上去,作为我们工会卡会员的特约商户,作为像会员福利一样的,让我们的会员在上面可以以更优惠的价格购买相关的产品和服务。

通过打造这么一个开放、共享的生态圈平台以后,等于说我们既帮助工会解决了管理工会会员,为工会会员提供增值服务的目的,对我们银行来说,其实也导入了一大批优质的客户。所有的优质客户群体基本上,如果是作为工会会员的话,基本上是最主要的一些优质客户群体。这是关于金融科技讲的第一点。

第二点,还是要不断的去学习,包括今天前面听了京东金融,包括其他互联网企业他们讲的给我们启发还是非常大的。等于说一定要不断学习,提高自己的一个认知,不断拓展你的能力圈。想强调能力圈并不是固守自封,不再去进步了,还是说不断学习,因为整个金融科技对零售业务再造的力度是非常大的,基本上整个零售业务从整个流程来说,每个环节都可以用金融科技来进行再造。

对我们中小银行来讲,我个人感觉,有两个能力上的短板需要我们尽快去弥补的。第一是基于大数据的精准营销能力,以及风险控制能力。第二是基于线上线下融合的这么一个全渠道的服务能力。时间关系不展开了,这是我个人的体会。谢谢大家!

杨晓宴:刚才讲能力范围内做技术结合这个观点很有启发,还举政府平台的例子。接下来请问徐总,您怎么看技术跟银行零售业务的结合,因为之前我们也提到很多比如说像大数据、云计算、区块链这些在营销,包括风控上面的结合,从您目前的实践来看,您觉得哪些实践是有效的,哪些实践可能还有一些障碍或者需要解决的地方?

徐成贵:我还是很认同刚才吴总的观点,尤其是中小银行,要认识到人力资源,包括能够跟平台对接的议价能力,包括金融科技是一样的。最开始在工行,后来到股份制银行,再到城商行,银行金融科技化银行不叫科技驱动,是科技基础型的行业。但是银行的科技更多是做什么?强调的是安全,强调的是合规,强调的是稳定,强调的是风险控制,这是之前我们银行整个在科技上,包括我们跟科技沟通的感受。

零售业随着金融科技也好,之前叫互联网金融,现在叫金融科技,随着互联网公司日渐的兴起,你会发现传统银行科技的运维能力,或者应变能力跟这些金融机构确实是没办法PK的,真的没有办法PK的,我们渤海银行是做了很好的尝试,这是我第一次听到有一个科技事业部,这个也是希望能够帮银行业淌出一条路出来,但是也不是什么都不能做。尤其是在零售业务板块,我认为我们现在两部分,第一是我们做金融科技不是某一个部门的科技,因为科技的投入是海量金融,海量资源的,如果任何部门,信用卡也好他来做支撑中小银行压力非常大,科技是全行的科技,这个东西一定是全行战略性投入的,很多东西今天投入下去今天不一定看得到。

第二科技不要求自己干,还是要借外力,要找到合适的平台,比如说我们现在用信用卡时间比较多,我们获客也好,通过互联网获客,很多客户连人行资料都查不到,怎么识别客户是他自己,你会发现有很多比较成熟的公司,帮你做黑名单筛查,帮你做身份的交叉验证,帮你做反欺诈申请的排查,同时你会发现很多公司提供人脸识别、生物识别,这个东西只要和银行系统接口能够快速迭代衔接,在很大程度上是能够支撑银行科技发展,支撑业务的发展。银行科技也不能走的太往前,不能说别人上云,我们就上云,别人要迅速迭代,我们就迅速迭代,这个东西还是要看准,因为科技这个东西一旦动了对整个业务的影响还是会比较大的。可以在具体的业务领域里去尝试做内外的合作,同时可以全行之内推动整个科技的发展。这应该是未来的趋势。

杨晓宴:刚才徐总也提出很多人会有的一个判断,或者说疑惑,科技在银行的架构里究竟是什么样的角色?是不是主要提到的合规、风控、安全性上的定位,这个问题正好特别能够让汪总来回答一下,目前在贵行的探索当中,科技在哪种程度上影响了我们银行的思维?

汪国强:谢谢!徐总提的这个问题很有意思,因为我在渤海还兼着信息科技部总经理,我是两个角色,一边支持全行的信息科技建设和服务,另一方面我要去在业务方面拓展。从我做科技角度上来看,我觉得科技不仅仅是一个合规问题。因为大部分银行的科技应该是这样一个角色,一个是承担信息科技治理的管理,日常的管理和日常运行工作,这里还有包括信息安全问题,这是一部分,跟合规相关的东西多一些,但是属于信息科技风险合规问题。

第二个是基础的支持运行,指的是一般的像数据中心、通讯线路,包括软件里操作系统、数据库、中间件等等这方面的运行保障,要保证24小时不间断,能够提供服务,为客户提供更好的客户体验,这方面的职责。

另一部分就是关于开发,这里跟业务部门接触面最宽的就是开发部分。它有点像别人提交一个要求,或者说委托开发的一个需求,这边根据需求进行开发,由委托人方来去验证开发结果是不是符合要求。这部分业务完全可以外包,其实小银行会出现外包,自己开发和外包。从监管角度上来看,他认为外包的时候要去衡量风险,很多银行把制约自己发展的,维持自己生命的这部分系统不外包,剩下的外包。这是整个科技体系管理方面的内容。

如果说到科技跟金融结合以后,也就是说我们现在的金融科技事业部,我觉得作用意义,首先第一金融科技事业部的组成里面有一批人员,是从科技部直接过来的技术人员,这部分人员是长期服务于电子渠道,以及直销业务等等这方面的人才。他们过来以后,其实给我一个感觉,我原来也在科技,跟大家一起平常会经常研究怎么推动线上业务的开展。科技人员有时候也会想当然的有一些发散性思维,觉得他们怎么这方面不去想,那方面不去干,觉得我们要去干肯定能把它干好。结果去了以后就发现,你必须回到现实里,其实并不是像科技想象的那样,是一个自己封闭的空间里,能够自己控制跟掌握的,周边对市场的熟悉、客户的了解以及等等业务上很多制度、要求还是对科技人员有很大挑战的。这个磨合过程应该还是比较长的,因为我从科技部那边调过来有几十号人,这些人前前后后经过很长时间的历练,到现在当然说能够做一些产品,但是他们做的产品说句老实话,也有一个缺陷,就是口碑很好,但是效益不足。效率确实提高了很多,毕竟拉直了,自己直接面对客户了,在客户那想回去怎么实现,怎么做,而且还给客户提建议,你这样做是不是更好,那样做是不是更好,说的客户也是心花怒放的。回来以后实践起来也相对算容易的。

第二个问题,其实对银行带来的意义来说,我觉得还是蛮大的。但是刚刚开始,为什么呢?其实是对整个体制流程的一种冲击,因为你想拉直了以后,必然会想到很多更简便,更有效的方法,而这些东西是在原来的传统银行里,跟传统银行的业务上管理是格格不入的,冲突还是蛮大的。

我觉得金融科技结合以后,是对未来银行的启动,是对传统银行的一个挑战。这个真的是有点像洗心革面的概念。如果说在这方面不去突破的话,我觉得银行也没有未来了。我们现在都知道,马云也提了,未来已来,其实真的是已经来了,我们现在看到大银行都动起来了,像我们中小银行如果不动的话,应该说没有生存空间。这个启动的按纽从哪开始,我觉得金融科技有不可推托的责任做这个事。所以科技跟金融结合以后,最大的贡献在哪?就是通过了银行整个转型发展的开始,如果不走这一步我们将真正成为落后者。

杨晓宴:接下来的问题要回归到零售业务的本源,其实也是零售业务的本源,存、贷、汇的业务,讲的非常火消费金融也属于一种贷款,支付是存、贷、汇的汇。中小银行来讲业务抓手在哪?你们觉得未来银行零售的最大竞争力会体现在哪里?

吴海平:不光是零售业务,整个银行业务从传统来讲,就是存、贷、汇三块,现在基本上也是这三块,无非是实现的方式不一样。包括贷款这一块,可能会用更加先进的手段去实现,前面有嘉宾讲到相对比较高客户群体可以用信用卡覆盖了,但是次一级客户群体,一定要借助一些先进的技术手段才能覆盖到这种客户人群,给他们提供贷款。本质上零售业务的存款、贷款,包括支付三块的本质是没有发生什么变化的。存款从广义的角度理解,不光是存款,给财富管理的方案,客户的钱放在银行不光做存款,而是做投资、理财,我们讲管理客户的金融资产。但是这三块内容到底是作为一家零售银行,重点是看重哪一块,靠什么驱动,每家银行策略不一样的。微众银行就是靠消费信贷驱动,可能都放弃了一些存款或者说管理客户金融资产、AOM,消费信贷直接都是挂接银行卡,直接放款到其他银行卡,扣款从其他银行卡扣的,可能是直接做消费信贷。另外一个银行把消费信贷作为带动金融资产,带动支付的一个手段。之前去平安银行调研的时候,他们提出来新的概念,叫LUM。以前是AUM,管理客户金融资产,后来新的概念LUM,带动AUM的增长,LUM是什么呢?管理客户的贷款,通过贷款带动客户AUM的增长,这里每家银行的策略都是不一样的。要关注的一点最终找准银行的定位,最终是要做什么,最终是通过什么来实现你的收益,银行作为一家盈利机构最终还是要赚钱的。前几年推直销银行的时候很明显的有这么一个市场上,包括不光是直销银行了,网上理财比较火的时候,各大平台都在推理财的时候,都采用了一个手段,就是通过高收益的理财产品来获客。通过高收益的理财产品把客户吸引到直销银行平台上来,我们银行也尝试过。

这里就有一个问题,银行是损失了理财的收益的,获取直销银行的客户,但这里有一个前提一定要把握好,产生收益,直销银行产生收益,要么你直销银行能够成为客户的主交易银行,要么直销银行通过产品的丰富,能够把它打造成客户的主要投资管理的银行。否则的话,客户一旦留不住,过来就是因为高收益理财产品过来的,一旦不能持续给他提供高收益理财产品,随时会走开,我们之前也做过这方面的尝试,发现一旦有高收益理财产品给客户的时候,客户是进来很多,但是不可能无限制提供高收益理财产品,客户马上走掉了。这一点等于说是我们每家中小银行都要想清楚的,每个业务条线发展各有侧重,哪些业务是我为银行提供收入的。哪些业务可以暂时放弃,牺牲目前的收入,要做客户引流的。这块是我们在发展的时候是先要规划好。

徐成贵:首先是我对零售业务本身还是很有信心的,但零售业务不代表是银行的零售业务,因为整个中国经济的发展大家都知道,对公都在压杠杆,有保有压,有压有降,压杠杆只能加个人零售业务上。未来零售业务挑战会非常大,但是机会也很大。

第二,每个行的侧重点不一样,信用卡,去年在用信用卡是4.6亿张,今年截止三季度,信用卡的在用数据5.5亿张,增长8700万张,这个刨掉已消卡的,私下了解的数据年底有8家左右的银行,当年新发卡应该超过千万,行业整体数据,信用卡应收增速超过30%左右,浦发银行8月份自己宣布信用卡收入是200个亿,如果8月份200亿,到年底接近400亿的收入规模,这个已经比很多城商行,小行的收入还要高了,每个行都有侧重点,但是信用卡我认为是很多行用来获客,用来提升盈利能力和提升品牌重要的抓手。因为一共5.5亿张,我认为这个产业实事求是也是人口红利产业,北上广深人均持卡2-3张左右,广大的三四线城市不够,这个还有很多空间。信用卡应该在8-9亿左右饱和掉,剩下没有空间。包括明年各行对于信用卡,不管城商行和大行一定充分抢客户,零售业务一定是要靠客户为主的。比如100多万客户,200、300万客户,零售真的很辛苦。没什么东西可以做的。

第三,零售业务,尤其对中小银行来说一定是全行一盘棋,整个银行零售板块联动,我们信用卡客户自然变成其他客户,底层数据打通,大家做筛选。如果零售业务像原来的银行一样,原来信用卡做信用卡的,个金做个金的,理财做理财的,未来中小银行发展的机会也会比较小。

汪国强:零售本身对于一家银行来说是非常重要的,因为大家可以看银行的上市估值里看,零售部分如果说做的好的话估值一般会高,这个是对价值的认可。原因是因为零售业务形成规模以后,可以带来长期的稳定规模效益,这个不像其他业务那样,可能会随着整个经济形势,或者说一些政策出现大起大落的变化,零售业务相对来说是保持一个比较平稳的。但是对于未来来说,零售业务将会发生一些转变。原来说的存贷汇基础性业务,其实还存在,但是会被包装,会融入到场景里面去。

这个事说起来2004年的时候在某家比较大的银行里,应该是四大国有商业银行里,我们在研究说未来下一代新系统如何建设问题,当时我曾经提过一句话,随着网络化的技术成熟,其实银行应该走出自己的建筑和堡垒,走向经济活动活跃的地方,我提了这个观点,那个时候大部分人都认为提的太超前了,说可能现在当前要解决是自己内部管理问题,其实现在零售面临的情况是一样的。银行里依据自己的建筑格局制定的管理制度、流程将不适应未来整个社会经济活动发展的需要。不适应大众百姓的需要,所以一定要走出去。要面向市场,面向客户的经济环境,去创造和改进优化金融服务和产品。

同时技术手段方面也要有所创新,现在很多新的技术出来,刚才我很同意,像吴总、徐总提到不要盲目使用技术,要根据自己的实际需要和能力来使用技术,现在所说的大数据、人工智能,这两项是大部分银行将会使用的,将会在不同的领域使用,使用的程度可能是有深有浅。同时,云、区块链这样的一些技术,将会根据自己的需要进行使用。因为我做科技,大概知道银行整个的系统建设过程是依据怎样的标准来进行建设的,过去的银行基本上是依据规模来进行系统搭建,也就是说你有多少客户,有多少资产,有多少网点,每天有多少交易量,然后来决定你的存储容量有多大,处理能力多高,然后决定了机房、供电、网络等等这一切是这么来的。

现在互联网化以后,其实这个被打破掉了,大家谁能够预测一分钟以后,某一个事件是怎么样,现在大概这种事件已经发生的很多了,谁都没有发现说昨天谁都不经意的事情,今天突然一夜之间变成一个网红了,变成所有的事情家喻户晓了,人人都去参与了。所以这种事情在互联网时代的变化,导致科技整个结构发生很大变化,技术的应用一定要根据实际的生产需要来进行。

同时不仅仅是技术使用问题,技术使用问题可以拿钱买,但是整个配套的流程、技术、方法等等都要进行改变。

举一个简单的例子,我们现在哪一家银行能够支持快速的迭代开发,能够与阿里、京东这样媲美,我觉得很难。这个说明另外一个问题,我们整个体制方面的发展是落后的。技术发展很快,可以用钱买,所以整个的发展来说,我觉得像零售,第一我认为走向未来一定要变,要走向市场,要迈出自己的建筑。第二基础部分需要夯实,没有基础心有余而力不足,根本做不成。第三不要盲目使用你的技术,你的技术一定跟你的定位去结合。

杨晓宴:非常感谢三位老总今天非常坦诚和全面精彩的分享,我今天最大的启发中小银行特别要结合自己的实际来不断的学习新的一些技术,来做一个融合,我也非常期待明年这个时候看能不能和各位再做交流,看有没有一些新的探索能够成功和落地的。非常感谢三位。让我们再次以热烈的掌声献给三位,也献给在座的各位,非常感谢大家的支持。

主持人:谢谢,谢谢台上三位嘉宾为我们带来精彩的圆桌对话。在目前的经济及金融背景下,我想其实中小银行恐怕更加有机会,有能力,也有条件去发挥自己的特色,栈房出与众不同的光华。

再一次感谢在场所有朋友们,今天21世纪亚洲金融年会中小银行论坛到这里全部结束,非常感谢在座的所有朋友们的聆听和陪伴。谢谢大家,我们期待下一次活动和大家再见!

编辑: 林耿民
相关新闻

网友评论
请登录后进行评论| 0条评论

请文明发言,还可以输入140

您的评论已经发表成功,请等候审核

小提示:您要为您发表的言论后果负责,请各位遵守法纪注意语言文明

微信
QQ空间 微博 0 0
回到首页 回到顶部

网站简介-广告服务-诚聘英才-联系我们-法律声明-友情链接

本网站由南方新闻网版权所有,未经授权禁止复制或建立镜像 广东南方网络信息科技有限公司负责制作维护

违法和不良信息举报电话:87373397 18122015068

ICP备案号:粤B-20050235