养老布局是险企的时代命题，第三支柱发展刻不容缓

　　随着我国社会老龄化程度逐步加深，养老资金储备不足的问题日益严峻。第七次全国人口普查数据显示，2020年全国60岁及以上人口占比已达18.70%，专家因此预测到2050年老年人口占比将达30%，我们正“跑步”进入老龄化社会。而据人力资源与社会保障部统计，2020年我国基本养老保险基金收入大幅下降，首次出现当期结余为负的养老金缺口。养老保险体系“三支柱”的配比也严重失衡，数据显示，作为第一支柱的基本养老保险在养老资产结构中所占比重约为73%，作为第二支柱的企业（职业）年金约占21%，第三支柱的占比仅为6%。

　　养老产业作为新兴朝阳产业，一方面在市场需求井喷背景下，呈现出巨大前景和潜力；另一方面，由于其产业链长、细分领域多、服务供给刚刚起步等原因，也面临着各种现实挑战——如何应对老年人群慢病高发、失能化、空巢化的问题，如何突破医养结合的壁垒，以及如何解决供给端的服务缺口和资源错配，成为养老产业当前亟需攻克的几大难题。友邦关注到养老市场开始出现医养结合、强调社区居家养老模式、智慧养老等突出趋势，险企作为第三支柱力量开始陆续加入并迅速壮大养老产业队伍。不过，繁荣背后也存在问题：保险业缺乏养老问题解决全案，产品服务同质化，养老社区模式主要服务高端客群，针对更广泛客户普适需求的居家养老和社区养老配套解决方案不足，客户多元化 、个性化、精细化的养老保障需求难以得到全面满足。

　　在友邦看来，险企布局养老领域应牢抓六大成功要素，包括清晰的目标定位、精细的客户分层、充足的风险保障、专业稳健的资金管理、全旅程康养资源整合、以及高质量的陪伴和规划。21世纪的养老是“享老”，当代客户对于养老生活的期待是多元且高品质的，这就要求保险公司能够深刻洞悉不同客户群体的个性化需求，进而提供有针对性的全方位风险保障、长期稳健的财富储备、以及打通医、药、健、护、养全程的高质量康养服务。

　　这既是当前背景下险企自身发展的机会点，也是养老行业革新的突破点。基于对养老市场的深刻理解以及对上述成功要素的精准研判，友邦人寿结合自身独特优势，重磅推出“友自在”养老综合解决方案，以期重塑中国家庭对养老的认知。

　　六款产品合力构建两大账户，满足客户“健康+财富”全方位养老需求

　　此次“友自在”养老综合解决方案的推出，以满足“养老财富+养老健康”需求的全新产品矩阵为核心基础，以全旅程、全覆盖的康养生态圈建设和定制化服务为关键优势，以强有力的专业人才团队与数字化平台为重要支撑，开创性地打造一站式综合养老账户，兼顾客户的资金和健康需求，同时规划“养老财富”和“养老健康”两个账户，同步上市六款全新产品，供客户灵活选择、量身定制。

　　在“养老财富账户”方面，友邦推出《友邦友自在保险产品计划》，由《友邦友自在年金保险》和《友邦自在宝终身寿险（万能型）》组合而成。一方面，通过中期年金的长久累积功能以及针对养老客群的专属定制缴费期和保障期间，实现资金的安心储备、长期规划；另一方面，通过万能账户的稳健增值和灵活领取功能，最大程度确保养老储备基金的安全性、收益性和流动性。与此同时，友邦在调研中发现养老问题并非个人问题而关系到整个家庭，因此作为本次万能账户的一大亮点，推出连生功能设计，即两位万能险被保险人可共同享受保单利益，为客户及家庭提供跨越生命周期的长久保障。此外，养老财富账户兼具预存健康资金功能，帮助客户在退休前就规划好退休后健康费用支出的储备，并通过账户的复利增值一定程度上抵御未来健康费用支出的不断上涨。

　　在“养老健康账户”方面，面对养老医疗可承保性和可负担性的特殊挑战，友邦推出一整套养老健康解决方案，包括《友邦智选康惠慢病版医疗保险》、《友邦康爱无忧医疗保险》、《传世无忧安心版高端医疗保险》，覆盖养老客群特别关注的慢病管理、癌症保障等问题，以及退休前人群对于中高端医疗的特殊需要。其中，针对养老规划意愿强烈，却因“三高、糖尿病、甲状腺疾病、乳腺疾病”等慢性疾病等原因导致可承保性低的“次标体客户”，友邦推出了《友邦智选康惠慢病版医疗保险》和《友邦康爱无忧医疗保险》，欣然接纳次标体客户，并提供针对性的健康管理服务。此外，友邦此次还推出《友邦长享自在护理保险》，为目标客群生活不能自理时提供护理相关所需的经济支持。

　　整合上下游优势资源，搭建全旅程、全覆盖的“康养生态圈”

　　国家卫健委报告显示，我国老年人大多数选择居家和社区养老，形成“9073”的格局，即90%左右的老年人选择居家养老，7%左右的老年人依托社区支持养老，3%的老年人入住机构养老。与之相对，当前养老保险市场上，居家社区养老配套服务匮乏，部分养老机构受众狭窄、准入门槛高，缺少完整的养老产业生态系统等现实问题客观存在。友邦全面布局“康养生态圈”，通过资源协调和服务提供相结合的方式，为客户提供覆盖退休前至退休后各个阶段的全旅程康养服务体系，实现对客户不同养老阶段、不同养老方式以及更广大客群的全覆盖。

　　依托自身成熟的大健康管理专业团队，友邦目前已在全国范围内广泛与康养产业资源开展深度合作，积极整合康养资源。同时，友邦还在此次的方案中推出康养管家服务，无缝对接康养服务与康养资源，帮助客户量身定制专属养老规划方案，包括强能阶段健康促进、弱能阶段康养支持和失能阶段康复护理，确保其无论处在哪一养老阶段，都能得到配置合理的资源和服务。

　　友邦人寿首席客户官姜利民先生表示：“作为客户的‘健康及财富管理伙伴’，友邦人寿深切关注中国客户的真实养老需求变化，我们希望通过本次全旅程、全方位、全覆盖的养老解决方案，让更多中国家庭能够更加自在、安心、有尊严地迎接老年生活，助力他们真正实现‘自在养老友陪伴’。未来，我们将持续加大在养老领域的投入，立足客户需求不断升级产品和服务，重塑中国家庭对养老的认知，致力于为每一个中国家庭定制无忧养老计划。”

　　卓越渠道、数字平台双重加码，校企联合培育“养老规划师”

　　友邦调研发现受访的目标客户中，84%的人尚未开始养老规划。“未备先老”的现象一方面为目标人群的自在养老留下隐患，也为老龄化社会下整体养老问题的解决带来阻力。为了重塑中国家庭对养老的认知，配合此次养老布局，友邦对卓越营销员队伍进行全面升级，并进一步赋予其“养老规划师”的全新角色定位，联合复旦大学与国际注册理财师学会（RFP）开设系统培训课程，致力于培育出市场上第一批具备专业资格认证的“养老规划师”，成为深受客户信赖的养老规划专家，帮助客户梳理养老意识的同时，提供量身定制的养老规划和长久陪伴。

　　卓越营销员团队为“友自在”养老综合解决方案的推出提供人才支持，而数智化平台的焕新升级则为更好地客户服务体验赋予坚实保障。友邦基于近年来重点打造的覆盖端到端客户旅程的一体化数字客户互动平台，配合本次“友自在”的上市，在“健康友行”APP同步上线“友享自在”专属养老计划。从健康管理服务、康养圈生态服务到定制化互动任务与资讯内容，全程陪伴客户乐享退休生活。

　　友邦人寿首席执行官张晓宇先生表示：“老龄化时代赋予了保险业全新的课题，‘友自在’养老综合解决方案是友邦给出的解题思路，也是友邦积极布局健康、财富管理、传承三大价值主张外，在养老价值主张上迈出的崭新一步。‘友自在’启发于不同客群对于养老旅程的多元需求，通过友邦专业、长期的财富管理和全面、充足的医疗健康保障得以实现，更有我们的企业使命和愿景作为指导，将不断推动友邦拓展养老产品和服务生态圈，进一步发挥商业养老保险第三支柱作用，帮助人民实现更加安心、有尊严的养老，享受一生的‘健康长久好生活’。”