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强化金融消费权益保护 破除互联网金融成长烦恼

2017-03-16 17:07 来源:南方网 潘沈思

目前市场上金融产品层出不穷,金融相关的服务与产品日益向个人生活渗透和扩展。但在金融领域,消费者权益受到侵害的事件也与日俱增。就在刚刚过去的"3·15"国际消费者权益日调查显示,超80%金融消费者对银行、P2P不满意,尤其是近几年,金融诈骗泛滥,一些金融机构、企业在快速发展中衍生出种种问题,以至于金融消费者的权益受到了极大的侵犯。如何切实保护金融消费者合法权益,树立正确的风向标,不让消费者对安全隐患的担忧胜过整个行业带来的便利,也正成为金融消费亟需解决的问题。

移动互联网成为"双刃剑" 消费者最担忧消费安全性

银行虽为传统金融业的殿堂级元老,却在储蓄、支付、理财等方面全线失宠。电话银行、网上银行、手机银行、微信银行……如今,银行卡和互联网早已融入人们的生活,消费者不再需要去银行排队,只需手机上操作就能够完成银行转账和日常消费。然而,这在给人们生活带来便利的同时,也让"账户安全性"成为消费者在进行金融消费时的"隐忧"。

调查报告显示,在使用银行卡时,近9成消费者最关心金融消费安全性,尤其是在使用网络银行或手机银行时,"电子账户安全性"以及"个人信息遭泄露"成为消费者最关心的权益。而银行对待用户被盗刷的态度也饱受消费者诟病。近年来,银行卡盗刷事件的确愈演愈烈,之前多发于信用卡,现已逐渐覆盖了几乎所有银行卡种类。但是银行卡相关的消费者权益保护法规或条例尚未出台。因此消费者在日常用卡时要提高防范意识,提高个人风险意识。特别是在境外刷卡消费时,要及时保管好卡片和个人信息。“如果发现有伪卡交易和账户盗用等非本人授权交易时,建议第一时间与发卡机构取得联系,冻结、挂失卡片,避免再次遭受盗刷,同时在发卡机构的指导下留存证据,按照相关规则进行差错争议处理。”钱堂理财社区主编徐苑建议。

信用卡乱收费也成为消费者投诉的重灾区。调查结果显示,消费者在进行信用卡消费时,"信用卡息费计收规则不透明"、"刷卡次数或额度未达标,收取高额年费"、"溢缴款不计息,取出多存的钱收手续费"名列消费者"吐槽"前三名,占比分别为55.1%、52.3%、50%。

不满知情权被侵害 个人信息泄露成最大隐忧

金融机构及从业人员的隐瞒和欺诈侵害了金融消费者的知情权,调查显示,消费者认为自己的知情权被侵害的比例最高,达到47.92%。

一些金融机构及工作人员很多时候没有真实、准确、全面的向客户披露相关信息,在消费者办理理财业务时,有的业务员甚至刻意夸大产品收益而不提示投资风险,弄虚作假误导消费者,使他们在未能充分掌握相关信息的情况下做出错误决策,进而造成财产损失。

今天在银行申办了贷款,明天就能接到各种小贷公司的电话;刚申请注册了某理财平台,立刻就有现货原油打电话邀请投资。目前,个人信息泄露成为多数金融消费者的另一重要担忧。

除了个别是由于金融机构或内部员工非法所为之外,金融消费者的个人信息泄露主要来自黑客盗取。这些黑客利用技术手段,通过抓取金融服务机构的缓存数据,或者直接向消费者手机植入木马病毒等方式,盗取个人信息。

消费者的基本身份信息以及个人账户明细、余额、征信情况等都属于其个人隐私,但却频频被一些金融机构拿去贩卖,甚至形成了一条产业链。黑客盗取,中介贩卖,最终流向诈骗团伙,这对金融消费者的财产、信誉甚至人身安全带来极大隐患。

保险服务接受度过半 过半数消费者吐槽保险"收费高"

买了承诺高收益的分红险,可是到期分红却甚至不及同期银行定存利息;说好的十年到期,但是等到仔细查看保险合同却发现要想拿回全部保险金要等到60年后……一直以来,保险行业都是消费者投诉的高发地,此次金融消费调查也特意对保险行业进行了调研。报告显示,随着人们保险意识的觉醒,以及保险行业的逐渐规范,消费者对保险服务的接受度已过半,有54.6%的消费者曾购买过保险,其中意外险和重疾险买的人最多,占比分别达到56%和47.6%。但是养老险尚未普及,仅有17.6%的消费者购买过养老险。

尽管如此,人们对保险行业的"吐槽"可不少。无论是服务还是收费都有待改进之处。74%的消费者认为,与国外的保险相比,目前国内的保险价格"非常贵"以及"偏贵"。此外,保险代理人的服务水平也是参差不齐,61.6%的消费者表示"看不懂保险合同条款,业务员也说不清楚",58.3%的消费者认为保险行业的后续服务能力堪忧,保险人员在购买前服务态度非常好,一旦购买完成后就没有后续服务,也没有定期提醒服务,仅通过电邮或信息通知。

消费者青睐低风险互联网理财 更看中平台合规性

近年来,互联网金融风生水起,那么互联网金融消费的情况又是如何?调查报告显示,消费者对互联网理财需求大,更青睐低风险互联网理财。有61%的消费者对互联网理财"略有耳闻",并且有85%的消费者尝试过进行互联网理财。其中,吸引消费者去投资互联网理财的主要因素是"便捷"。

调查报告还显示,投资者在进行互联网理财时的关注点已经从"高息"转移到了"安全"。在选择互联网理财平台时,82.1%的投资者认为最重要的衡量标准是"平台是否在监管备案,具备各类合规经营执照";其次是"银行资金存管"和"是否具备第三方担保"。在选择互联网理财标的时,75.3%的消费者会优先选择"风险尽量小,收益可浮动"的低风险产品。

此外,近9成消费者认为应该尽快完善法律法规,严惩违规行为,推动互联网理财行业合规合法化。

改善与优化商业环境 我们一直在路上

作为一项国家战略行动,国务院出台了《推进普惠金融发展规划(2016—2020年)》,在此基础上,财政部也颁布了《普惠金融发展专项资金管理办法》,顶层设计给普惠金融的政策导向异常鲜明。据此,除了在供给端培育与强化互联网金融的内功外,还应当进一步优化与拓展外部环境的撑托之力。

第一,应当强化基础设施建设。一方面,要倡导与支持传统金融机构持续加大互联网、大数据以及云计算的投入,鼓励IT企业与银行、保险等金融企业共建互联网协作平台,政府可以费用减免等方式予以策应性激励;另一方面,要将改善农村金融支付环境视为重中之重,鼓励银行机构和非银行支付机构面向农村拓展银行卡助农取款服务广度和深度,支持有关银行机构在乡村布放POS机、自动柜员机等各类机具。这可以结合扶贫项目,也可通过市场手段将IT产品与服务配给到乡村。

第二,应当建立健全普惠金融信用信息体系,建议中央银行尽快拿出征信集纳的统一标准与格式,在此基础上,加快建立多层级的小微企业和农民信用档案平台以及征信机构,实现小微企业业主、农户家庭等多维度信用数据的有效采集,同时扩充金融信用信息基础数据库接入机构,降低普惠金融服务对象征信成本。另外,要打破数据资源的信息孤岛格局,整合碎片化的信息资源,形成统一的信息共享平台,夯实社会征信体系的基础,提升普惠金融的风控能力。

第三,持续强化金融监管。针对互联网金融的专项整治行动已经持续了一年,相关的监管细则已在陆续出台之中,希望在此基础上能够形成互联网金融的行业准入标准和从业行为规范。除此之外,还要研究制定互联网行业数据安全指导意见,建立起互联网用户个人信息保护和相关标准体系以及全普惠金融消费者权益保护制度体系。不仅如此,还要针对供给侧出台非存款类放贷组织条例、典当业管理条例、融资担保公司管理条例等法规,以此控制与降低互联网普惠金融的道德风险。

编辑: 潘沈思
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