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科技、创新、农村金融:互金行业进入细分时代

2017-02-16 15:52 来源:南方网 李璐

全民理财意识觉醒

早在2013年,余额宝基金管理人天弘基金通过第一款互联网理财工具——余额宝,让线上理财第一次走入百姓视野,可以说是培养了广大中国用户的理财意识。

有数据显示,天弘基金已拥有超过3亿用户。工资宝的推出,是天弘基金完善产品矩阵的又一力作,致力于在全民理财意识觉醒的时代,进一步培养广大用户的理财习惯,在余额宝的良好市场基础上,让理财能更深入地渗透到用户的思维和投资场景中。

2016年,历经初期野蛮生长后,互联网金融领域迎来规范元年,市场份额正逐渐向综合实力强的大型平台,以及在垂直领域有独特优势的平台集中。随着在互金领域站稳脚跟的难度加大,各企业纷纷着眼更专业的细分领域,探索不同模式,寻求突破。

科技金融模式:利用技术提升金融效率

《中国个人消费性贷款调研报告》央行调查数据显示,中国消费金融市场进入爆发期,未来5年市场容量将以每年20%以上的增速扩张。当前,消费支出对中国GDP的贡献率超6成,已超过投资和贸易,成为中国经济增长的“顶梁柱”。

在过去两年的时间里,消费金融市场强劲的爆发力却主要受益于金融科技力量的催化。而传统消费金融存在多年却缓慢前行,其受制于严格的内部流程和重运营模式。

陆金所是践行科技金融模式的代表之一,其通过引入大数据、机器学习等前瞻性技术,对投资人进行更精确的风险承受能力测评,以期在此基础上实现更精准的资产与资金的适配。

对于陆金所的这一举措,其负责人曾表示,金融与以互联网为代表的新型技术的融合是大势所趋。只有充分利用这些新技术,金融才能有效提升运行效率,降低运行成本,扩展服务半径。

无独有偶,宜人贷也在做大数据决策引擎,希望通过海量数据和多套信贷模型为客户提供个性化资金解决方案。而早在创立初期,宜人贷便打造出一套信用评价工具和体系。运用科技的手段挖掘客户全方面的数据信息并建立关联。

宜人贷负责人曾透露,未来五年,宜人贷将继续发挥金融科技的拉动效应,打造全球最有价值的金融科技能力共享平台。

创新金融模式:与社会热点文化结合的理财服务

在一溜加息、高利率、红包、加息券的互联网理财产品营销轰炸中,拍财富在融合情感、文化等元素的营销创新简直就是一股清流。

一个值得深思的营销案例,是将理财产品的购买行为与社会热点结合。在美国大选期间,拍财富在理财产品命名和包装上与特朗普和希拉里结合在一起。投资者购买一部分理财产品代表的是支持特朗普,购买另一部分理财产品则代表支持希拉里。最终投资者的购买比例也会在拍财富平台上形成一个“美国大选结果”,最终支持特朗普的投资者因为票选结果与真正的大选温和,可以获得营销活动中美国旅游产品的抽奖机会。

CEO曹宇芳表示,他们发现,中国民众在美国大选问题上比美国人还关心,因此将美国大选与投资选品结合,“美国大选充值大赛”也由此诞生。

拍财富试图在理财产品的包装和命名上加入更多的文化、情感因素,让投资理财显得不那么严肃刻板、也让冷冰冰的借钱还息变得更加温情有趣。例如在父亲节、母亲节以及圣诞节等节日,拍财富推出一系列可以购买之后“赠与”亲友的产品。用户可以购买不同时限,用于不同目的的理财产品,包括可以给“特别的自己”、“心爱的另一半”、“亲爱的父母”等。

事实上,类似的营销产品余额宝、理财通等平台也有尝试。这也许是互联网金融未来的行业趋势之一。

消费化理财模式:开辟互金新市场

“消费化理财”这一全新模式由鹏润金控提出。其在1月发布了创新金融产品——“种子计划”,从用户消费需求场景切入,主打“消费化理财”理念,开辟了互联网金融新市场。

“种子计划”是融消费、理财、电商服务与产品于一体的互联网金融平台,通过连接线下、线上商户和消费者,将个人理财与整体消费需求结合起来。相较于其它模式,“种子计划”创新地提供了理财、消费一体化解决方案,使用前置的理财收益,溢价换取平台入住商户提供的商品或服务。

鹏润金控负责人曾表示,种子计划能够帮助商户多增加一种消费支付手段,多增加一种消费解决方案,而且能够多增加一种用户引流渠道。而对用户而言,则减低资金成本,快速获取高质量的商品。

2017年将会是互金企业进军B2B商业金融服务市场的元年,鹏润或将通过推出种子计划,打造为用户提供极致服务的产品,抢占先机。

农村金融模式:探索供应链金融

随着农村消费升级、农牧行业产业集中度提升的趋势愈发明显,农村金融的需求日渐增大,蚂蚁金服和京东金融先后发布了农村战略。

蚂蚁金服介入农村金融,找到了涉足农村金融的核心模式:供应链金融,即蚂蚁金服利用自身的支付体系和阿里生态的终端销售能力,在农牧业中寻找供应链中心企业合作,再向这些中心企业的上游农户放贷,解决其资金需求。而中心企业的下游销售,也在阿里系电商内完成,形成了一个闭环。

不过,蚂蚁金服布局农村金融,并不期望通过金融环节赚钱,而是希望其可以成为阿里零售生态的巨大助力。

与蚂蚁金服类似,京东金融也在探索供应链金融模式。目前,其业务体量占比最大的京农贷,其设计理念就是供应链金融模式,即以中心企业为依托,京东金融通过受托支付,使资金只流向中心企业,由中心企业直接向农户提供相应的生产资料。

京东金融的这一战略布局,实际是切的两个环节:一是农产品进城,切的是农村的生产环节。二是电商下乡,切的是农村消费升级。

2017年中国互金行业依旧面临“大考”,进入监管后时代,互金行业步入规范发展期。未来,行业也将会由事件驱动、科技驱动、政策驱动逐渐发展至创新驱动的新格局。

随着各大互金企业对细分模式的不断探索,行业将迎来新一轮发展高峰。2017年伊始,种子计划就推出“消费化理财”这一全新模式,或将成为其突围的利器,也将引燃2017年互联网金融行业新一轮的创新与前进。

编辑: 潘沈思
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