你了解自己的“信用档案”吗?

1.哪些情况下容易出现负面信用记录?该如何避免?

一是信用卡透支消费没有按时还款而产生逾期记录；二是按揭贷款没有按期还款而产生逾期记录；三是按揭贷款、消费贷款等贷款的利率上调后,仍按原金额支付“月供”而产生欠息逾期；四是为第三方提供担保时,第三方没有按时偿还贷款而形成的逾期记录；五是手机号停用后,没有办理相关手续,因欠月租费而形成的逾期。

在日常生活中,个人发生信用交易后,应随时留意还款日期,加强与金融机构信贷员等有关业务人员的联系,按时归还贷款本息或信用卡透支额。同时,在信用卡、手机号等停用时,应及时到相关部门办理停用或注销手续。

2.加入个人信用信息基础数据库需要申请吗?

不需要。只要去银行办理贷款、担保、信用卡等业务,你的信息就会通过该银行自动报送给个人信用信息基础数据库。

3.人民银行建设个人信用数据库的目的?

就是帮助商业银行提高风险管理能力和信贷管理效率,防范信用风险,促进个人消费信贷健康发展,为金融监管和货币政策提供服务。同时,帮助个人积累信誉财富、方便个人借款。

4.个人征信系统就是搞“黑名单”?

错。个人征信系统根本没有单列出一个所谓的“黑名单”的功能,它只是如实地记录原始的信用信息,不加任何主观判断生成你的信用报告。个人征信系统是你的信用状况忠实的“记事本”,它不会写上任何好与坏的评语。所以,不必担心会因为一次不小心而被列入完全不存在的“黑名单”。

5.一次失信,“信用污点”会跟人一辈子吗?

一次失信,可能会在一段时间内对个人信用活动产生一些影响,但所谓的“信用污点”绝对不会跟人一辈子。这些信息经过一定年限以后就会从信用报告中去掉。而且,正面的信息也同样会反映在个人信用报告之中,个人可以用自己的实际行动书写良好的信用记录,帮助商业银行对其信用做出客观、全面的判断。

本报记者孙君成

实习生付海燕

纵深:

信用管理在国外

在许多发达国家,人人都有一份“个人信用档案”,任何银行、公司或业务对象都可以付费查询。如果你有过不良的信用记录,比如欠款不还、开空头支票、诈骗等,在你申请贷款、上保险和求职时将比“清白人”麻烦得多,甚至寸步难行；如果你信用良好,则在各方面都对你大开绿灯。

美国:一张信用卡可走遍天下

有位中国留学生刚到美国,想买部手机。他选择了AT&T公司的一种月费29.99美元、可免费在东部七八个州每月打650分钟仅售20美元的手机计划,却被无情拒绝。试了其他几家公司,也不行。理由是他没有信用卡。

这位留学生赶紧申请信用卡。Master、Visa、AmericanExpress等大信用卡公司逐一尝试,竟又连连碰壁,理由只有一个:他没有信用记录。换句话说,他这个外国人因为在美国还没有借钱还钱的记录,目前得不到人家的信任。美国是个十分重视个人信用的国家,对个人的信用记录工作开展也很深入到位。可以说美国是一个征信国家。几乎每个成年人都离不开信用消费,要申请信用卡、分期付款、抵押贷款等,都需要对消费者的信用资格、信用状态和信用能力进行评价。

目前美国有三家大的信用局,分别是美国人控股的全联公司(TransUnion)、Equifax公司和英国人控股的益百利公司(Experian)。所谓信用局,是向需求者提供消费者个人信用调查报告的供应商。信用局的基本工作是收集消费者个人的信用记录,合法地制作消费者个人信用调查报告,并向法律规定的合格使用者有偿传播信用报告。

目前,美国企业间的信用支付方式已占到社会经营活动的80%以上,消费支出占国民总产值的2/3,而信用付款方式在个人支付活动中已占据了主导地位,居民购买汽车、住房和家电等商品普遍使用信用消费。在美国你只要有好的信用,有一张信用卡,就可以走遍天下,这和中国的有理走遍天下有着异曲同工之妙。

由于东西方之间消费习惯的差异,中国留学生在美国一不留神就很容易留下不良信用记录。在严格的信用记录和审核制度下,消费者一旦有了不良记录,会面临“处处碰壁”的窘境。因此,与银行和信用机构保持密切联系,随时关注自己的信用状况,避免留下不良记录,是每个中国留学生到了美国以后生活中不可缺少的组成部分。

德国:个人信用档案是“第二身份证”

在德国,个人信用可以通过一系列有效的数据、事实和行为来标明,良好的个人信用档案可以视作个人的第二张身份证。个人可以自由流动,却有一个伴随终生的社会安全号,通过这个无法伪造的号码,每个人拥有一份资信公司作出的信用报告,任何银行、公司或业务对象都可以付费查询这份报告。有过不良的民事记录,甚至刑事记录的,如诈骗、空头支票、欠款不还、破产等,在你要贷款、上保险和求职时,都比清白人麻烦得多,要多掏利息或保险费率。比如说,你开汽车由于你的原因出了事故,以后保险公司就要提高你的费率。

不仅在信贷消费方面人们的行为受到监督,即使在日常生活中这种监督也无处不在。在德国,人们的贷款、消费、即使在日常生活中人们都十分的注重保护自己的信用,长期的监督也无处不在。就拿乘车买票来说,德国所有的市内公共交通车辆内均没有固定的售票员,公勤人员只是不定期地进行抽查。可是在这里你很少发现逃票的现象。原因很简单,如果逃票被查到,就会写入个人的信用记录,成为终生的污点。因此,市民非常重视培养自己的信用。

德国负责收集信用信息的机构被称之为征信机构,德国既有公共征信机构,也有私人部门所有的征信机构。早在1934年,德国就建立了个人信用登记系统。个人信用通过一系列有效的数据、事实和行为来标明,良好的个人信用档案成为个人的“第二张身份证”,“信用值千金”。

本报记者孙君成

实习生付海燕  （编辑：方方）