现代经济生活必修课:善待自己的信用

深圳出现的房贷断供现象,除了再度引发人们关于深圳房价的长吁短叹,也让很多人开始重新关注另一个问题:信用。

随着经济生活的发展,个人信用档案已经被认为是个人的一种“经济身份证”,将影响到个人经济生活的方方面面。但由于很多人没有意识到自己的信用记录对经济生活产生的影响,平时疏忽了有关的管理,而且对于信用记录也存在着一些理解上的误区。那么通过以下案例和小知识,您能否重新认识自己的信用呢?

案例一:

断供止损

可能会得不偿失

最近,因房价持续下跌,深圳一位业主选择房贷断供的案例引发了一场对“断供现象”的大讨论。案例中的李小姐按揭买了一套40多平米的一居,但是在交了三个月的月供后,李小姐决定断供———不再向银行交纳月供,房子她不要了。原因是这套房子已经是实实在在的负资产,因为这套房子目前市价30万元都不到,但是她却欠了银行40多万元的贷款,如果她继续养这套房,还贷加利息一共要付给银行100万元左右。

分析:

疯狂的炒作过后,深圳的房价进入了下跌空间。像李小姐这样的“负翁”在深圳显然还有很多,他们面临的一个共同问题都是“资不抵债”。比如李小姐,继续供楼亏掉17万元,如果断供的话顶多损失7万多元,两损择其小,所以她选择了断供。可是断供是不是像“股票割肉”一样仅仅是一种止损手段呢?事情远远没有那么简单。

“别以为房子不要了就没事了,银行还是要找你麻烦的!”有法律界人士告诉记者,断供并不意味着房主与银行之间契约的灭失,银行把房子拍卖之后不足贷款的部分仍会计入房主的债务里面。由于在我国没有“个人破产”的规定,所以这些债务是具有无限追索权的。只要以后房主有了新的资产、股票或存款,银行仍可以申请冻结其相应的财产以抵偿债务。要想赖掉这笔债,李小姐可能就只能“隐姓埋名出走江湖”了。

“断供”带给个人最严重的后果,恐怕就是“信用污点”问题。“断供”直接影响个人的资信,断供人将会被银行拉入黑名单,客户以后再想进行贷款买房、购车或办理信用卡等事宜时,将会被各家银行作为“信用污点分子”而拒绝批准贷款。随着信用制度的不断完善,信用记录将渗透到日常的生活中,信用污点的存在将会给工作和生活带来很多想不到的麻烦。

“有不良信用记录的人,银行可能不会再给予贷款；或者即便给予,也会索取比信用好的人更高的利率,因为贷款给这样的人的风险更高。”某银行资深理财师饶先生说,随着我国市场经济的完善,信用时代也会逐渐到来,那时,信用的价值将会更高,没有信用可能会寸步难行。算上这笔信用账,“断供”可能并不是一个理性选择。

案例二:

欠缴20元年费

让他进入“黑名单”

前不久,在广州工作的丁先生想办一张信用卡,但跑了好几家银行,他都被拒绝了。丁先生很纳闷:天天在大马路边看到银行摆摊设点拉人办卡,我好歹也是一白领,怎么送上门银行都不要呢?

百思不得其解的丁先生经过查询,才知道原来是他2005年底办过一张中行长城信用卡,由于两年没有缴纳年费,所以被列入了“黑名单”。这时候他才想起事情的原委:2005年底,他大学毕业,在杭州工作,拿到第一个月工资的时候,公司顺便给他办了一张长城信用卡,因为当时他对信用卡没有太多了解,也没怎么多想,便把卡放在家里,时间一长,他就忘记这回事了。中间也没有收到银行任何的催款单,他一直也不知道还有年费这么一回事。

知道事情的原委后,丁先生把欠的年费和利息全部还清了。然后又到银行去咨询看能不能办一张信用卡,银行的回答是没有办法消除不良记录,现在,丁先生面临的问题就是,在中国的任何一家银行都再也没有办信用卡的资格,至于房贷、车贷也基本上没有可能。

分析:

遇到丁先生这种情况的人很多:他们主观上并没有恶意欠费的企图,只是因为对信用卡知识不甚了解,或是一时疏忽,忘记去银行缴款,时间一长,超过了一定期限,个人信用受到极大损害,甚至被列入了“黑名单“。

专家提醒,像丁先生这样躺在家里睡大觉的信用卡也是需要缴纳年费的。即使是没有激活的信用卡,年费也会按照规定自动产生。尤其是我国正处在普及信用卡的阶段,很多银行把信用卡业务外包,推广促销人员只是希望卖出尽可能多的卡,有时客户只需要一个签名就可以拿到一张信用卡,并不会向客户说明收费和使用须知,所以就会经常出现为一张躺在家里睡大觉的信用卡花冤枉钱的事情。因此,大家在办信用卡的时候一定要慎重,银行方面也需要规范和完善自己的服务。

一般来说,一旦发生信用卡欠款到期未还,银行会通过催款通知书、催款电话、律师函等多种方式催款,如果持卡人在三个月内仍未还清欠款,无论欠款数目多寡都会被列入“黑名单”。但是如果认为自己是因为非恶意行为而被列入个人征信系统黑名单的,可向发卡或贷款银行提出异议,并要求处理,银行方面会视情况给予解决。

因此专家提醒,在办理信用卡的时候一定要填写好自己的联系方式,包括家庭住址、电话、电子邮件等,防止发生因工作地点变化,和银行失去联系,而给自己造成损失。案例中的丁先生就属于此类情况,由于工作地点和电话都发生了变化,导致银行无法和他联系,从而使自己的信用也受到了损失。

目前,很多银行推出一种服务,就是在办理信用卡的同时,办理一张银行卡,这样,如果偶尔忘记去缴费,或者工作很忙没有时间去银行,银行卡上的钱就会自动转入信用卡的缴费账单上,省去了很多麻烦,而且安全放心。

人行相关人士表示,“信用污点”并不会跟人一辈子,丁先生也不必太过着急。信用卡产生不良记录后,此时能够做的就是尽量不要再有不良记录发生,同时,可以通过积极消费刷卡、按时还款等来提高自己的信用。

案例三:

经常拖缴欠款

也会损害信用

王先生是一位小有成就的企业主。多年来,他的企业账务往来、个人房贷、信用卡都是在同一家银行办理。由于平时工作忙,且没有规律,他对银行规定的还款日期并不是太敏感,经常是看到银行的催缴短信,他才赶紧去把钱补上,对此,他也并未放在心上。今年年初,当王先生想到银行办理汽车贷款时却意外地获悉,由于自己常常无意中逾期还款,银行没有通过他的贷款申请。虽然最后经过多次协商,王先生还是贷到了款,但他从此再也不敢用信用卡。

分析:

随着经济社会的发展,我们与银行发生的联系越来越多,很多人在银行都有房贷、车贷、学贷。很多人都有王先生一样的经历:由于各种原因,总会有逾期还款的情况出现。对此,银行业人士表示,大家都认为每个月都有还款,却没有注意到还款时间上的误差。这其实就是市民没有重视个人的信用记录的表现。对于银行方面来说,迟一天还款都是逾期行为,这些逾期的行为已经纳入征信系统,会作为银行放贷的重要参考之一。

业内人士提醒说,贷款人在签订贷款合同时,要重视合同上注明的还款时间,要在规定的还款日前把钱存入扣款账户。如果是办理信用卡,一定要注意记账日、账单日、还款日等时间的区别,要在最后还款日前归还信用卡透支款。

同时,有银行业内人士指出,王先生再也不用信用卡的做法欠妥,正确的做法是不要注销该卡,而是继续正常使用该信用卡两年,这样欠年费的负面记录在信用报告“24个月还款状态”中就不会再出现。另外,持卡人可以开通手机短信账单功能,还可以开通网上转账业务,及时、足额还款。

本报记者孙君成

实习生李杰付海燕