一场关于银行暴利的讨论近日再度升级。

　　中国国际经济交流中心副秘书长陈永杰近日公开表示：“银行和实体经济一个利厚一个利薄的问题，已经到了非常严峻的程度。我算了一下，银行的资本利润率已经不仅大幅高于工业，而且高于石油和烟草，我们都说烟草是最暴利的，石油勘探开采也很暴利，而现在银行业比这两个行业利润还要高。”

　　银行暴利由来已久，但是如今被公开指出其利润超过了烟草石油等垄断行业，这一结论依然在社会各界引起了轩然大波。

　　传统的“吃利差”和新增加的“手续费”的双重驱动，形成了中国银行业的暴利。去年8月，12家上市银行公布了2011年的上半年业绩，共实现净利润4244.47亿元，其中手续费及佣金净收入就有2057.43亿元，几乎占到了净利润的半壁江山。更为值得关注的是，手续费的增长竟然被银行界看作是我国银行业的成功转型的“华丽转身”。如果将客户利益远远抛之脑后也算是“与国际接轨”，那么，我国银行业早就“成功转型”了。不仅如此，我国银行业“转型”背后，是对消费者“强取豪夺”技术含量的与日俱增。所谓“强者越强，弱者越弱。”

　　从长效看，最根本的是将开放市场和充分竞争作为金融改革的方向和目标，及时启动金融业反垄断调查，依法作出回应。不仅可以解决消费者和金融机构的地位不平等，而且有利改变几家大银行平分秋色、享有绝对定价权的市场垄断态势，以维护消费者的权益。总之，唯有通过监管和改革，打破垄断，才能使违规银行付出巨大成本，让消费用脚投票，以自觉维护公平有序、优胜劣汰的市场竞争，使银行超石油烟草的暴利不再成为民众之痛。

　　银行坐收暴利的“死穴”在那？

　　据新华每日电讯报道，随着银行坐收暴利探讨的持续发酵,一些权威人士纷纷开出给力“药方”,来根治这种顽疾。尤其是远在美国的国内著名商学专家,中国消费者协会会长刘俊海郑重建议,国家层面应依据反垄断法,对银行业进行反垄断审查,以遏制居高不下的超额利润。

　　诚然,尽管目前银行业称不上是绝对垄断行业,因为,除了四大银行外,还有几十家股份制银行,上百家地方性商业银行,还有一大批外资银行,但是,称其为“相对性垄断”委实不过分。所以,对银行业进行反垄断调查,也符合国内法律。

　　实际上,除对银行业实施反垄断审查外,我们完全可以依据银行业暴利的来源与构成,来点其“死穴”。就目前而言,银行业的暴利主要有两部分构成:一个是来源于银行存贷利差。我们国家的16家上市银行,去年前三个季度的净利差收入超过1.2万亿元,占营业总收入80%,其中五大国有银行为71.7%,股份制商业银行为90%以上。这意味着,银行业的暴利成分中,存贷款利差收入要占到70%—80%的比重。

　　另一个则来自于银行的新增收费项目。统计显示,2003年10月1日出台的《商业银行服务价格管理暂行办法》明确银行收费项目仅有300多种,而现在《商业银行服务价格管理办法》(征求意见稿)中列出的收费项目已多达3000种,7年时间增加了10倍。据报道这一部分收费在银行暴利构成中占到20%左右。

　　银行暴利源于公众“选择权”丧失？

　　据中国网报道，国内银行暴利的很大一部分来自于“收费”，而为什么公众和消费者在银行的强势收费面前只能“逆来顺受”？主要根源就在于公众对于银行服务“选择权”的基本丧失。

　　由于多年来银行服务垄断现实，对于选择什么样的服务和不选择什么样的服务，公众和消费者话语权极弱，武汉大学法学教授孟勤国曾向媒体披露了的一份其领衔撰写的《银行卡收费不当问题调查研究》。这份调研报告指出，2003年10月1日出台的《商业银行服务价格管理暂行办法》明确银行收费项目仅300多种，而现在《商业银行服务价格管理办法》(征求意见稿)中列出的收费项目已多达3000种，7年时间增加了10倍。就足以说明银行的强势地位以及对于收费项目“扩容”的无所顾忌，但侧面说明被服务对象话语权的孱弱。

　　在一个强势无比的垄断行业面前，消费者别无选择，如上述几年内扩展约10倍的收费项目，银行完全可以当成“敛财”的手而肆意罔为；又如并没见什么公开征求意见，日前多家银行已经准备彻底抛弃纸质存折而“逼迫”用户使用银行卡，这明显又是一个带有霸王性质的举措与规定，但储户们也基本上没有什么选择权。

　　所以说，银行在经营服务过程中“漫天要价”就带有了必然性。就和封建时代的“地方老财”那样，银行手里掌握的资本资金犹如过去地主老财手里的“土地”，佃户们根本上无从选择种与不种，不种银行的“地”就没有活路，银行也就想收多少“租子”就能收多少租子。而众多储户包括数量庞大的中小微企业，不过是给银行“扛长工”，而且“起早贪黑”操劳一年也不过是一个“银行赚钱都赚到不好意思的现实”——去年前三个季度，中国商业银行累计实现利润8173亿元，同比增长35.4%，人均利润近40万元。估计2011年商业银行累计实现利润会超过1万亿元，那么人均利润会超过50万元。相比之下，中国规模以上工业企业去年前三个季度实现利润3.68万亿元，除去个人所得税，人均净利润不过3万元，以此计算，银行的人均净利润是工业企业的12倍。这样的残酷的利润分配，足见银行和银行业的霸道以及服务对象的现实无奈。

　　还有哪个同样令人痛斥与诟病的“巨额利差”问题，同样是储户与贷款企业无从选择之后的必然。别看国内银行数量庞大，但几家国有银行却直接占据市场的“半壁江山”还要多，已占据高达70%、80%的市场比例，这在国外是根本不可能出现的事情。而一个国有银行服务网点盘根错节的分布之下，再加上国外银行和民营银行进入银行业时的“玻璃门”、“弹簧门”现实，选择什么银行贷款、银行放贷高利几何？公众及企业同样没有选择权。另一方面，国内民间融资机制的不健全不完善，风险过大、制度不完备，一些可以解企业资金饥渴的民间融资处于严厉防范和压制状态，这也导致众多中小微企业“无米可炊”之后也只能求贷与银行。时下的银行业绝对是一个“卖方市场”，银行完全占据了市场的主动地位，被服务对象自然软弱可欺。

　　因此，要想遏止和解决银行的暴利问题，以及竟然暴利到比石油和烟草都要暴利的地步，必须痛下狠心彻底改观银行与社会公众的地位不对称、不对等问题。政策或机制方面必须给公众与消费者撑腰，对于一些违法违规的收费项目必须痛下重手整治；另一方面寻根溯源必须打破事实上的市场垄断。强制拆分大型银行及拆分综合银行为专业银行，而且极有必要将银行手里的“暴利蛋糕”通过单边加息以及征收暴利税的方式给其“摊薄”，以剥离其牟利冲动。

　　结论：银行“印钞机”，终须竞争机制

　　据红网报道，中国工商银行去年上半年净利润1096亿元，平均日赚6.05亿元。一家大型银行的负责人在去年年底颇为“含蓄”地公开表示，“整个银行业这些年数字确实非常靓丽。企业利润那么低，银行利润那么高，所以我们有时候利润太高了，有时候自己都不好意思公布。”对此，人们不禁会问：面对银行暴利，难道只有那位银行负责人感觉不好意思吗？银行暴利堪比“印钞机”，谁该脸红？

　　笔者认为，为之感到不好意思和脸红的还有银行业的监管部门。

　　银行暴利来源主要有两个，一是存贷款利差；二是名目繁多的手续费。目前，我国存款利率是3.5%，贷款利率是6.56%，息差超过3%，远远高于西方国家的平均水平。根据国家统计局公布的数据显示，2011年CPI总水平比上年上涨5.4%，也就是说在银行存钱的储户实际上是亏本的。如此大的利差一边让百姓的储蓄贬值，一边却给银行带来丰厚收益。银行业监管部门难道不该为此脸红吗？

　　近年来，银行业的收费项目逐年增多，由2003年的300多种增加到目前的3000多种，7年多时间增加了10倍，增速实在是惊人。然而，这些收费项目中有多少不是“霸王条款”？有多少是合理的收费？我们不得而知。去年3月份，三部委通知各银行自7月1日起免除34项服务收费，可是，多家银行7月1日后仍存在继续收取国家明令取消的人民币个人账户密码挂失费的行为。这和银行监管部门的监管不力有很大的关系。面对众多不合理的收费，百姓只能发发牢骚罢了，拿银行毫无办法。人们不禁会问：面对银行暴利，发改委、银监会等部门觉得好意思吗？

　　面对银行暴利，应该不好意思和脸红的还有银行高管。银行业的暴利必然导致高管们的高价年薪——银行高管年薪轻松过百万，2010年在16家银行中，拿到最高薪酬的是深发展A银行董事长肖遂宁，其年薪高达825万元。对于银行高管们的高价年薪，公众并不服气，原因在于银行创造的利润多，并不能代表高管们的贡献就大。众所周知，高管们百万年薪靠的是银行的垄断地位，这显然难以让公众心服口服。

　　笔者认为，面对银行暴利，某些人和相关部门不应只是感觉到不好意思和脸红，更应调整政策和收费项目，真正做到让利于民，让百姓的储蓄不再贬值。这仅仅依靠银行业的自律还不够，还要引入竞争机制，打破当前银行垄断地位，改变当前消费者和金融机构地位不平等的现状，同时，发改委、银监会等监管部门还要真正起到监管作用。