提前还贷如何最抵

　　采访中，一些银行界人士提醒，如果贷款额度不是很高，比如说在20万元以下，完全不必急着提前还贷。在金融市场上所有的个人贷款品种里，住房贷款（包括公积金贷款）无疑是最容易申请，也是利率最低的一种贷款产品。充分利用这个最便宜的贷款工具，对于个人和家庭统筹规划财务支出、投资都会起到很大的作用。那些月供数额相同且贷款快到期的客户提前还贷并不合算。比如贷款十年已经还到八九年了，那还的基本是本金，提前还款的意义不大。

　　由于传统观念的影响，负债总是人们的一块“心病”。事实上，理财专家建议，在可控范围内保持一定的负债比例，可以保证家庭资金的流动性，获得更高的投资收益。而且，保持一定的负债，才可以取用公积金。否则，除非再购房或者装修申请，公积金账户就被“冻结”了。对于市民的提前还贷，银行界业内人士提醒，应量力而为。

　　还有一部分采访对象的提前还贷完全是受房贷新政的影响波及。已购有一直物业的陈小姐，今年一直在看楼打算换套大房子，但是9月底的房贷新政让她措手不及。由于是第二套物业，不但首付要提高，按揭利率也高了不少。所以最近陈小姐正在积极和银行联系，趁年底前还掉第一套房子的按揭。让准备购买的第二套物业能够享受到优惠的按揭利率。

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　　五次加息月供增多少？

　　以50万元贷款以等额本金的方式还20年为例，2006年底，其每月按揭为3527.57元，20年下来总还款额为846615.82元，其中利息为346615.82元。今年五次加息之后，如果央行接下来不再加息，那么到2008年初，每月按揭即增加至3773.93元，20年下来总还款额为905742.77元，其中利息为405742.77元。即，每月多还近300元，20年下来多还的利息将多达6万余元。

　　据测算，10年期、15年期、25年期、30年期的每万元房贷因今年五次加息的月供增加额分别为5.1457元、5.5957元、6.3984元、6.7356元。如果某位房贷按揭者按揭的是10年期39万元房贷，那么今年五次加息后的月供增加额就是5.1457元×39=200.6823元。

　　三步搞掂提前还贷

　　□选择合适的还贷方式

　　□弄清楚还贷程序

　　□还贷后记得退保、解押

　　选择还款方式量力而行

　　目前银行提供的提前还款方式有五种：全部提前还款；月供不变，缩短还款年限；减少月供，还款期不变；减少月供，缩短还款期限和增加月供，缩短还款期限。

　　针对目前市民出现提前还贷热现象，相关专家建议：目前，房贷一般采用“个人住房组合贷款”方式，即由住房公积金贷款和住房商业性贷款两部分组成。所以，提醒市民若要提前还贷，可先归还贷款利率较高的商业性贷款，再来考虑公积金贷款的归还。而习惯按月由账户和信用卡划款的市民，应该从下月起进行及时调整，勿忘多存点钱。一旦客户还款扣划不成功，需要承担逾期罚息。